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这句霸气侧漏的话，是洛克菲勒写给自己儿子的。
如果可以，我希望自己的每分钱都有这样的勇气和决心。
返还型重疾险就是这样的产品，「有病治病，没病返钱」，用不上的话，钱还能回来。
多少代理人，靠这句话打开了客户的心扉。
我听到最震撼的案例，来自我的朋友，她为客户配置了纯保障的重疾险。一周后，客户要求退保，换成带返还的。
“这样心里才踏实”。
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举这个例子，不是为了辱骂返还型产品。
相反，我想说，这么多人倾向于返还型保险，说明它有符合大众心理需求的地方。
我们不妨了解下这种产品。
返还型重疾险之所以能“返还”，靠的是一位组合出现的朋友：寿险。
寿险分成两类：身故寿险和生存寿险。顾名思义，身故寿险以身故为给付条件，生存寿险以生存为给付条件。
以隔壁老王为例，保至80岁：如果是死亡寿险，老王在80岁前挂了，死亡寿险能赔；如果是生存寿险，老王活过80岁才能领钱。
当然，二者合体，就是两全寿险，无论如何，老王怎么都能拿到钱。
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按照寿险的这个特点，返还型重疾险也分成两大类：
一类，是含有终身(身故)寿险的重疾险，人固有一死，最终一定把钱拿回来，这就是“有病治病，没病返钱”。
另一类，是含有定期(生存)寿险的重疾险，达到指定期限后，就能拿回一笔钱，而重疾保障继续。
同样的隔壁老王，买含终身寿的重疾险，如果无病无灾，老王百年之后，家里人会得到一笔钱，留笔遗产。
平安福、国寿福，很多产品都是这种类型。
买含定期寿的重疾险，很多年以后，老王能拿到返还的保费，而重疾保障继续。
很多儿童险都是这样，比如超能宝3.0、嘉贝保等。
这两种，是最常见的返还型重疾险。
还有很多变体，就不挨个讲了，万变不离其宗，都是这个逻辑。
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听起来特别好。
但是，通过分析就能知道，返还型重疾险实际上由两种产品组合：重疾险+寿险。
那份寿险不是白给的，要算钱。
所以，这类产品的价格不菲，即使是性价比很好的产品，也有如下价格差别：
终身寿险型，平均比纯保障型贵出50％；
定期返还型，平均比纯保障型贵出100％(具体要看返还额度)。
注意，虽然涨价了，但是也多买了东西，我们不能诬陷人家黑，而是要冷静思考，加的钱值不值，适不适合。
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返还型重疾险的优点是什么呢？
第一：有储蓄功能，能返钱，而且部分产品的年化单利还不错(折算的)。
第二：增加了保障，重疾险和寿险功能都有，当然，这个保额是共用的，只能赔一次。
第三：满足某些场景的需求，比如想留笔钱给后代，但单独买份终身寿险，资金压力太大。
含终身寿的重疾险，因为是保额共用，所以价格比一份终身重疾+一份终身寿便宜。
或者，想给孩子买份重疾险，同时兼顾一份教育金，可以选择定期返还型产品。
返还型重疾险的缺点是什么呢？
就一条：抢占预算。
毕竟强制搭配一份寿险，价格大幅上涨，预算固定的情况下，势必导致重疾险保额下降。
正因如此，在过去20年里，多数国人的重疾险保额不足，只有10-20万。
一句话：返还型保险使保障的杠杆率下降了。
保额不足，会使重疾险的保障性大打折扣。
我们买保险又不是为了储蓄，那还不如去买年金险，去投资国债和指数基金。
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总结一下。
我们不能把返还型重疾险贬的一文不值，这种产品有自己的需求人群。
但是，适应人群很少，以下人群可以考虑：
1、预算充足，重疾保额足够，要兼顾其它诉求，比如传承和教育金。
2、预算充足，不善于理财和储蓄，希望用这种产品完成部分储蓄功能。
但是，即使这两类人群，也要注意产品，仔细推演收益率，如果有更好的替换方案，不建议采用这种办法。
这里是【懒伙计】保险笔记，感谢您的阅读。
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