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热乎的拒赔案例：
2017年5月：李女士投保X保险公司重疾险
2017年11月：李女士因右乳腺癌申请理赔
经调查发现，李女士在投保前已经确诊为左乳腺结节三级，因未如实告知拒绝理赔，并终止保险合同。
2017年12月：李女士投诉至保监，要求按保险合同金额进行理赔。
保险公司因未如实告知，坚持不理赔，建议李女士走诉讼程序……
至今无果……
（左和右没有弄错，就是如此）
如实告知是什么？
我们来看看保险法第十六条的规定：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
案例中的李女士，乳腺结节三级，若告知核保结果很大可能是除外乳腺及相关疾病。所以这个足以响保险人决定是否同意承保！
怎么如实告知呢？
10年前的感冒不记得了，也要告知吗？
国内采用有限告知，原则是问到了就告知，没问可以不用告知。
先来看一份健康问卷：
问卷中明确提到，就必须如实告知。
10年前的感冒自然无需告知！请看问卷第5项，注意时间和问题：两年内和有过门诊治疗！
如果时间在两年内，感冒去药店买了白+黑吃了就好了，要不要告知呢？请在留言区告诉我……
如实告知的常见误区：
1.医生说没事就可以不用告知
医生看的是当前病情，保险公司看的是风险概率。不一样！！！
案例中的李女士投保时乳腺结节三级，医生建议定期复查即可。而保险公司认为患乳腺癌的风险极大，若告知则不会标体承保！
2.未明确诊断的、已经治愈的疾病不用告知
未明确有不确定性，考虑风险因素，通常要确诊后再做决定。
已治愈的，可能复发或易患相关疾病，对核保结果有很大影响。
3.住院才要告知，门诊不需要
乳腺是否有增生、结节、包块？问题可没有涉及是住院还是门诊，有就是，无就否。至于是门诊还是住院没有任何相关！
4.线上产品告知宽松随便投
有些平台为获更多客户，告知只有四五条。
如问既往是否有肿瘤？广义上讲结节、包块、赘生物、息肉等，都属于肿瘤的范畴。故容易因理解偏差而导致纠纷。
如实告知以后会怎么样？
1.正常承保
如肺炎，虽问卷有问到，但附上病历问题不大，可正常承保。
所以告知了也会承保，何必留下隐患？
2.加费承保
如小三阳，虽然有点问题但风险在可控范围，可加费承保。
承保后一旦发生风险，正常理赔。
3.除外承保
如较大息肉，患疾病的风险比较大，除外此项及相关责任。
除外的意思，就是以后发生了，也不会赔。
4.延期
一种是延期到明确诊断，如不明腹痛，到医生诊断出原因再做判断；
一种是委婉拒保，如患原位癌，延期6个月，事实上6个月后再投也没用。
综上所述：年轻和健康确实是本钱，越早投越健康越好！
每个保险公司的风险模型、核保规则不一样。艾玲的客户胆囊息肉，我同时投保8家，3家拒保、2家除外、3家正常承保。所以若身体有问题找专业的经纪人，争取最好的核保结果。
不如实告知，又会怎么样？
1.保险合同是最大诚信合同，履行告知义务是投保人的法定义务；
2.宁愿投保前提交病历麻烦，也比事后因纠纷拉横幅打官司好太多；
3.投保成功两年内出险，调查会特别严格；
4.保险公司投保时不会调查，而理赔才会去调查，所以是宽进严出；
5.并且出险调查的工作是外包给专业机构，互联网时代信息非常透明，不要有侥幸心理。
6.调查没有问题的理赔都非常快，速度是检验核赔员的标准；
7.去保监投诉不是万能药，保监会接纳投诉并要求保险公司处理，但不会鼓励违返合同的行为。
写在最后：
都说保险是骗人的！
一本合同白纸黑字，怎么骗？
人在骗人，销售员想骗钱，投保人想骗保……
买保险真正的心安，不是找大公司，而是找个靠谱的经纪人：
1.没问题的挑好的产品，若身体有问题争取最佳的核保结果；
2.严谨投保流程，将风险前置，做到严进宽出；
所以，一名合格的保险经纪人，不仅省钱，更重要能提升保单的安全性！
谁是合格的经纪人？比如我！哈哈……
希望误解减少，发现保险的美……
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