《富爸爸穷爸爸》3

№15 税收是致富的最大敌人

今日导读

        昨天我们学习了财务知识的核心——区别资产与负债。

资产：是指可以把钱放入自己口袋的东西。

负债：是指把钱从自己口袋里拿走的东西。

人们不能很好地区分资产和债务有以下原因：

1. “资产”或“负债”的定义是根据投资当下的现金流情况而定的，并非固定不变。

2. 大多数人对某些东西(如：房子、汽车、奢侈品等)有强烈的主观情感。

3. 盲目地认同社会主流的意见，如“房子一定是资产”等。

        当学会冷静地区分资产与负债后，致富的唯一法则就是“投资资产，限制支出”；若要提高支出，则先提高由资产所得的收益。昨天学习到的另一个重点是——关注自己的事业。事业并不是职业，而是人们所拥有的资产。可以带来回报的资产有很多，选择资产来投资的唯一规则就是——选择自己喜爱的产业。只有喜爱，才会主动关注；关注自己的事业，才能保护自己的财富。

        今天我们要学习的是富爸爸的第四课和第五课，了解税收、财商和限制我们的旧思维。

        税收是人们致富的最大敌人，也是人们避不开的任务，所以想要致富，必须对税收有足够的了解。

（一）税收不断增加的原因

        税收向来都是许多穷人和中产阶级的心头大敌，他们当中有相当一部分人认为，应该向富人征税，而不是入不敷出的他们。事实上，税之所以出现在今天，全是因为抱有这种心态的人们。富爸爸告诉作者，政府需要钱来运作，他们立法征税需要得到大多数人的认同，因此，税最初只在富人里征收，让抱有“惩罚富人”心态的大多数人投下了赞成征税的一票。而到了今天，税收却“惩罚”了当初投赞成票的穷人及中产阶级。

        税的征收之所以由富人逐步漫延到中产甚至穷人，是因为政府机构在对钱的管理上与商业单位不一样。在商业单位，预算有所节余是效率高的体现，在能力范围内人手也是越精简越好。但是在政府机构内，现有体制下，部门收到预算后应该按照预期去使用，若预算有节余下一次的预算会被削减，而且每一位政府官员都不应该握有过多的钱，因此，政府部门会不断扩大队伍和支出，尽可能地花费它所得到的预算以获得更多的预算。而且部门规模越大越容易受人尊重和重视。在这样的情况下，政府的各项支出越来越多，对钱的需求扩大，使得政府税收范围有所扩张，慢慢延伸到了当初对税收予以支持的穷人和中产阶级。

        然而实际上，政府通过税收并没有惩罚到富人，而是将其分配给了政府雇员和富人，这与当初人们的期待大相径庭。政府除了把税收收入以工资及退休金的形式发放给公务员外，还会以政府采购的形式付给富人（因为富人都是成功的商家）。因此，真正受到税收“惩罚”的，只有穷人及中产阶级。

（二）富人如何避税

        真正富有的人，也就是懂得财务知识的人，则会利用合理方法避税。避税的方法其实有很多，这与人们对相关法律的认识有关。例如，在美国有这样一项房地产税规定——为购买更贵的房地产而出卖现有的房地产时，卖出房子的资本利得税可以延迟缴纳，所以若人们一直维持这种买卖，就不用纳税了(关于这一点，后面的卡片会有具体的案例说明)。

《富爸爸穷爸爸》3

      另外，富人还会利用公司来进行合法避税。在美国，公司之所以可以用来避税，是因为企业所得税率比个人收入所得税率低。而且，公司的税收不是以公司的收入为基准的，而是以公司支付完支出后所剩余的收入部分作为基准来缴税的。作者第一次创立的房地产公司就是一个很好的避税例子：

        作者把钱投资在房地产上，同时他生活上一部分支出可以转为公司支出而避免纳税（在美国，日常生活支出，如饮食、交通等都需要纳税），这样避开的税项就会成为一种特殊的收益，连同公司所赚的利润成为个人收入的一部分。

№16 财商的四个重要内容

        “精于算计你就不会被别人牵着走”，这是富爸爸教给作者的最能受用一生的课。因此，要摆脱“工作得越多，缴纳税项越多”的现象，就要懂得避税。而合理避税，需要足够的财务知识，作者称之为“财商” (理财智商, financial I.Q.)。财商由以下4个方面的知识构成：

1. 会计，也就是财务知识。是一门对数字进行精确处理与分析的学科，它可以帮助人们读懂财务报表，了解一项生意的优势与劣势。同时，当管理的钱越多，则需要越精确的记录与分析，这是一项需要理智与逻辑的技术。

2. 投资，作者称其为为钱生钱的科学。制定“赚钱”的投资方案，这是一门需要创造性与艺术性的学问。

3. 市场营运，是指了解市场的特性，是关于需求与供应的科学。因此，明白人们消费的感性层面非常重要。人们的消费并不总是理智的，他们的消费决策受到许多非理性因素影响，如文化、时尚、精神需求等。例如，每年的11月11日，从一开始是代表青年亚文化的光棍节，到近几年被电商作为网购节，尤其在淘宝网推出的双十一购物狂欢节后，更是创下了销售奇迹。这种销售奇迹并不是由市场的理性需求创造的，而是人们对“光棍”身份的复杂情感转化成的物质需要而创造的。

4. 法律。当人们掌握了会计、投资与供需等知识后，学习法律可以让他们比一般投资者更快速地致富。法律可以帮助投资者达到以下两个主要的目的：

避税/减税。雇员挣钱、纳税，再以剩下的钱为生；公司挣钱、花钱，再为剩下的钱纳税。这是美国富人所钻的最大的法律漏洞。

在诉讼中获得保护。在美国，富人利用公司与信托来隐藏部分财产，当有人起诉他们时，却发现这些富人在法律层面上是没有财产的，然而他们控制着一切。

№17 别让“负债”思维限制你

        在作者看来，要成为财务上的天才既需要专业知识，还需要足够的勇气。过于畏惧往往会压抑了才能的发挥。但是我们为什么要提高财商呢？为什么要冒险呢？理由很简单：是为了获得更多的选择机会。在这个时代，只有提高财商才能增加致富的可能；反之只会被财务问题所困扰。

        财富的标志会随着时代不断变化。在几个世纪以前，拥有土地就代表拥有财富；到后来工业革命，工业家成为了富人的象征；到了今天，信息就是财富。然而，信息不像过去的土地或工业，有一定的地域界限，信息以光速在全球范围传播，变化只会越来越快，变化效果越来越显著。在这个时代的洪流里，越来越多人成为富翁，同样地，越来越多人被时代抛在后面。因此，对于身处信息时代的我们来说，提高财商已经成为一门必修课。

        许多人没有意识到，陈旧的思维是他们最大的债务，即没有认识到过去认为是资产的思维或者方法，到了今天已经变成了负债。这些旧思维限制了人们的决策，让人们错失良机。

（一）旧思维一：女人管家务，男人管钱

        时至今日，许多家庭妇女只负责打理家事，照顾家人，她们从未想过要学习理财知识。她们认为理财是男人的事，让丈夫管理财务天经地义。然而，许多妇女在“被离婚”后才明白这种旧思维有多么的愚蠢。不仅在离婚前没有存下任何可以分割的财物；而且对于丈夫的财务变动也是一概不知，就像没有意识到另一个女人的出现一样。这时，妇女们才觉醒过来，没有理财知识是一件多么可怕的事。

（二）旧思维二：工作是解决财务问题的唯一方法

        作者的一位高中同学，在20前，他曾是所有同学中最富有的一个。后来他所在的公司不幸倒闭了，而且当时的他再也找不到一份像原来的公司那般认可他并给他高薪水的工作。在他看来，他维持生活的唯一选择就是努力工作，所以他便大材小用地做着现有的工作，而且必须同时做三份工作才能维持以前的生活水平。

        显而易见，固守负债般的陈旧观念，等同于限制自己的选择机会。提高自己的财商，别让“负债”思维限制你。

№18 勇气与知识是致富的关键

        在“现金流”游戏（类似于大富翁，由作者发明）过程中，作者发现有三类典型的玩家。

守株待兔型：抱怨“机会卡”总是不光临到他们的头上，一边抱怨一边无奈地等待的玩家。这类型玩家在现实生活中大多都有相似的做法：等待机会的来临。

错失机会型：“机会卡”来到自己的手上，但是他们的口袋里却没有可用于投资的流动资金。现实生活中这类型玩家手上也很少有足够的流动资金，只能在工作岗位上继续挣钱，白白错失眼前的机会。

浪费机会型：“机会卡”来到自己的手上，却不知道这是一个大好的机会。这类型玩家手上有足够的现金、时机合适，但因为没有足够的知识或经验去分辨出哪些是上好的机会，而白白浪费了致富的契机。

        作者还发现，生活中大部分人都只会有上述问题的其中一种，很少有人有两个或以上的问题。事实上，人一辈子不可能从没遇到过机会，当人们有足够的知识、充分的准备以及愿意豁出去的勇气时，便能够抓住机会成为富人。

        很少有人知道机遇是可以创造的。拥有理财能力就意味着拥有更多的选择机会。若不想做守株待兔型投资者，那么就自己创造属于自己的机会。创造机会的唯一途径，就是运用我们最大的资产——头脑。如果大脑受过良好的训练，转瞬间就能创造大量的财富。作者的投资案例很好的印证了这一点。

利用智慧创造财富的案例

        20世纪90年代初，美国凤凰城经济陷入低谷，大部分人都选择了储钱来保住自己的财产。此时经济的低迷，对投资者来说是一次绝佳的机会。当时，作者将手上所有现金都投资在股票及房地产上，手头上没有流动资金。然而，作者没有放弃任何一个机会。

        在那个时候，原价10万美元的房子只值7.5万美元，然而作者没有直接购买这些房子，而是跑到破产公司去，在那里值7.5万美元的房子可以以2万美元或者更低的价格买下。作者向朋友借了2000美元（借期90日，利息200美元），以支票的形式付给律师作为定金，然后以6万美元免首期的条件出售。可想而知，在如此优惠的条件下，房子很快就卖出去了，这时作者要求买家先付2500美元的手续费。之后作者把2000美元贷款连同200美元利息还给了朋友，朋友很高兴、买家很高兴、作者更高兴。

        作者在没有投入任何现金的情况下，净赚了4万美元。这个买卖过程，前后只不过经历了5个小时。事实上，同样的交易还有另外5笔，作者通过6次买入卖出，最终赚到19万美元。而且，这19万美元是买家以分期付款的形式付给作者的，年息为10%，也就是说作者每年会有1.9万的额外收入，为了避开资本利得税，作者把这1.9万投放到公司的平日支出中，这样这笔钱就作为税前支出而没有被征税。

        这就是一个利用理财智慧成功地创造机会的案例，也是一个守护财富的最佳例子。可惜的是，大部分人却没有这样做，他们信奉的是“辛苦工作，努力存钱”的教条，也缺乏行动的勇气。我们需要意识到，旧思维和缺乏勇气是毁掉机会的最大因素。因此，作者劝说大家要学习财务知识，丰富我们的大脑，并勇于冒险，把畏惧的情绪转化为智慧和力量，把学习到的财务知识在实战中进行运用，从中获得经历，达至成长。

№19 轻松应对经济变化、稳固资产的根基

        作者的成功案例，也反映了打好坚实的财务基础知识的重要性。理财知识主要的4个方面非常重要：会计——理解数字的能力，投资——以钱生钱的方法，市场——供应与需求的互动，法律规章——按规则玩游戏。作者一再强调这4种理财知识是想激励人们学习更多的知识，因为打稳了基础，将来致富之路会平坦很多。同时，作者用例证告诉我们，这些知识并不深奥，打稳了基础，每个人都有机会、有能力获得财富。但作者并不是想让我们遵循他的做法，实际上致富之道有许多，条条大路通罗马。

        现在我们处在变化大、机会多的时代，这也使得提高财商显得更加重要。不断学习、提高理财能力，为自己创造机会，适应经济的变化。除了机遇，有时候坏运气也会在某一时间降临到我们的生命中。如果没有足够的财务知识，当坏运气来到时，人们就只能乞求保住一份工作，最严重时就只能任由命运夺走自己的财产。而另一些人，会接过生活抛来的酸柠檬，坦然面对坏运气，将其转化为自己的财富，因为他们掌握了坚实的财务基础知识。只有不断提高理财能力，才能轻松应对经济变化，保护好自己的财富。

        作者正是利用上面提到的理财知识，在经济变化时期将一小笔钱变成了一大笔钱。作者的房地产公司拥有数百万美元的财产，这些财产大部分都是由5000至1万美元的小额投资积累而成的，通过不断地买入低价房子、卖出后再买入更高价的房子的方式，不断向上积累。

        1.作者投放的所有首期付款都幸运地遇到了快速上升的房地产市场，低价买入，高价卖出，获得了不少的纯利。

        2.作者利用卖出房子后再买入高价的房子，不断获得税收豁免；然后又再次重复卖出买入的动作，来赚取纯利及避税。

        当然，“新手”想要一下子达成这样一个目标是不太可能的，达到这个目标还需要一些经验，直至精通游戏规则后才会接触到真正“炙手可热”的生意。

        当人们不断进行合适的投资活动并从中累积经验后，他们便越来越能够分辨一门生意的好坏，甚至能将坏生意转变成为一门好生意。在累积经验的同时，关注提高自己的财商可以使投资者变得更精明；当人们越精明，就越有能力应付风险可能带来的意外。

        作者以自己为例：他把房地产事业作为自己资产的根基。房地产比较稳定，变化相对较慢，可以为作者提供稳定的现金流。作者利用自己的知识先把房地产事业这个基础打牢固后，再利用收益在股票市场中冒很大的风险去买入具投机性的股票——这正是因为资产基础打得好。作者会把在股票市场上获得的收益重新投放到自己的房地产事业，巩固其资产的根基部分。这样多次买入卖出使得作者对股票市场有一定的经验后，投资起来更加得心应手。

№20 做自食其力的投资者

（一）两种投资者的比较

投资者大致可以分成两类：

1.一揽子投资者

这是最普遍的一类。他们会到一些投资中介公司，如房地产公司、股票经纪人或财务规划师等，在这些公司的介绍下买入某一种投资产品。这是一种简单直接的投资方法：就好像直接去买一台组装好的计算机回家一样。

2.自食其力投资者

这类投资者较为少见，他们通常会自己组织一项交易，就像自己买零件回家，组装一部量身订造的计算机。这些人不一定懂得自己动手组装“计算机”，但他们知道每个“零件”的功能，组织起来可以发挥怎样的效果，同时也知道谁能够按自己的意愿来组装这台“计算机”。

虽然做第二类投资者可能费时，或者根本不可能，但是富爸爸鼓励作者去做第二类投资者，学会将众多的零件组装起来。

（二）如何成为自食其力投资者

想要成为自食其力投资者，除了先前提到的4种理财知识外，还需要具备以下3种技能。

1.寻找其他人都忽略的机会

作者有一个朋友买了一间残破不堪、看起来像一间鬼屋的房子，其他人都很奇怪他为什么会买这间房子。那是因为作者看到了其他人没有看到的东西，那间房子的后面连着4间额外的空房。于是，作者把后面那4间空房都拆了以后，以3倍于他所付出的成本把土地卖给了建筑商。就这样，他在两个月里一下子赚了7.5万美元。

2.了解增加资金的途径

普通的人想要获得资金会去银行贷款，而自食其力投资者则知道如何不通过银行获得资金的手法，如前面提到的作者用5小时赚了4万美元。如果你想成为第二类投资者，就需要学会大部分人不能做到的事。

作者有一次身无分文地想要买入一个可获纯利200万美元的房地产，前提是他必需要先筹得10万美元。在筹集的过程中，愿意借给作者10万的朋友分给他5万作为介绍费，并代替了作者成为买家。作者就这样在3天内凭空赚得5万美元，虽然他最后没有赚到那200万，但是学习到一种新的增加资金的途径比起该笔交易更重要，这将会是日后投资的一项有力的知识。投资，就是一个不断学习的过程。

3.把精明的人组织起来

每个人都有需要建议的时候，选择明智的顾问是投资路必不可少的。聪明的人往往会与更聪明的人一起工作，因为他们可以从更聪明的人身上获得更多的知识。

投资总会有风险，若因为风险而不投资，那是穷人的做法——因为他们太害怕失去。成功的办法是，放松心态，把投资当作一门游戏，运用你的知识、智慧以及对这个游戏的热爱来降低风险。风险无处不在，提高自己的财商，驾驭风险为己所用，才是高财商的表现。

№21 今日总结

关键词：

税收，会计，投资，市场营运，法律

要点：

1.税的征收之所以由富人逐步漫延到中产甚至穷人，是因为政府机构在对钱的管理上与商业单位不一样。真正受到税收“惩罚”的，只有穷人及中产阶级。

2.理财知识主要的4个方面非常重要：会计——理解数字的能力，投资——以钱生钱的方法，市场——供应与需求的互动，法律规章——按规则玩游戏。

3.学习到一种新的增加资金的途径比起该笔交易更重要，这将会是日后投资的一项有力的知识。投资，就是一个不断学习的过程。

思考与讨论：

1.根据作者的观点，税收不断增加的原因有哪些？ 而我国的税收又是如何运作的呢？

2.富人都会利用合理方式避税，书中列举了什么方法？ 我国可用的避税方式又有哪些？

3.作者认为财商包括4个主要方面，它们分别是什么？它们为什么重要？ 这4个财商内容你拥有哪些？你还需要学习哪些内容？

4.你能列举日常生活中的负债思维吗？它们为什么是负债的？

5.你属于哪一种类型的投资者呢？为什么你会成为该类投资者？根据作者的建议，若你想要成为更好的投资者，你可以从哪些方面着手改变呢？