家庭财务规划系列之二 家庭财务分析（上）

上一篇我们简单的聊了关于家庭财务规划的三张表，好多人私信我，觉得文章写的专业。谢谢大家的支持，今天来第二篇家庭财务分析。 学习好这些分析指标，可以对家庭的财务健康状况有一个概念。

就像我们平时生病了去看医生一样，医生会让你做一系列的检查比如抽血，B超等得出一些结论，病毒感染，给你开药治病。家庭财务分析也会有一些类似的指标帮你的财务健康状况做一个分析。

我们会从攒钱能力，变现能力，偿付能力，投资赚钱的能力，家庭应对紧急情况时保障覆盖的合理性这几个方面做一个阐述。

攒钱能力之结余比率=结余/税后收入。正常比较合理的参考值在0.3。比如说我一年赚了10万元税后，那按照参考值我一年得攒下3万元。

好多人可能要说我每个月除去固定开支就剩下不了什么钱了。这个社会现在最大的特点就是，赚的钱少要花的地方太多了。不是有文章说，底层的收入照着中产的标准去消费。外面的诱惑实在太多了，特别是有了娃，老是自觉不自觉的总想给他最好。比如最好的奶粉，最一线的尿不湿品牌，喂养其实都还是小钱，每年几次的国内外旅游，美其名曰给孩子增加见识，各类的兴趣班。可是我们有没有想过，我们现在正值壮年，赚钱的黄金时期赚的动。但是现在赚的动代表以后赚的动吗？当我们有天赚不动的时候，娃大了需要更多的教育费用，我们一点积蓄准备也没有。到时候怎么办？老人常年说，晴天防阴天，话糙理不糙。意思在能赚钱的时候储蓄，预防在状况不好的时候减轻所面对的窘境。

那究竟怎么做呢？有没有一些好的方法强制储蓄。划重点，正常大家的思维模式都是 储蓄=收入-开支， 改变下思维模式，开支=收入-储蓄， 不要看只是变化了公式两边的字段，作用大相径庭。从现在开始，每个月把30%甚至更多如果有能力的话强制储蓄，剩下的70%用做规划生活中的支出。随着时间的积累，有一两年的时间，你就可以有人生的第一桶金，用这桶金再来做后面的投资规划。

变现能力之流动性比率=流动资产/每月支出。正常比较合理的参考值3-6倍之间。这个怎么理解，大白话就是比如我每个月家庭开支10000元，那么我的流动资产要保持在30000-60000元之间。根据家庭的情况，如果家庭收入比较稳定，这个比率可以保持在3，如果收入不是很稳定，比如自由职业者，私人企业主这些，我们建议保持在6。流动资产大白话就是现金及等价物，比如货币基金，短期银行理财，各种宝宝类产品。

为什么要设置流动性比率呢? 背后的逻辑就是，如果家庭中突然收入一下子没有了，比如被裁员了，那家庭的正常开支还是存在的，这笔流动资产可以让家庭至少维持3-6个月的经济稳定，直至有新的收入来源。有时候我们也说这是F money,就是哪天你干的不爽了，可以对老板说，老子不干了。那么你的底气从哪里来的，就是你预备了足够的流动资产。

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