身边很多朋友都知道保险的重要性，但如何买，怎样防止被坑却不清楚。之所以不清楚是因为保险类别实在太多了，光是重疾险就有四五种不同类别，比如消费型，定期型，终身型，而每种类别里不同的保险公司又有好几种产品。除了对保险类别和产品不清楚，对保险条款，条款中的疾病类型同样不清楚，比如什么是重症，什么是轻症。
最初我也是一头雾水，后来看了三公子和螺丝钉公众号中关于保险的相关文章，学习了保险课程后才慢慢摸清楚。对于保险条款，也咨询了专业的保险经纪人。因为每个人的情况不同，我无法给出专业的建议，这个需要找专业的保险经纪人制定方案，但通过我买保险的经验，可以分享给大家几个大的原则。
1、一定要找专业的保险经纪人
有很多保险产品是在线上销售的，我们可以自己操作，简单方便，但如果你对健康告知和保险条款不清楚，就容易导致后面理赔不清。当然，如果你很清楚，那在线上买也可以的，因为通过保险经纪人购买，也是在线上买的。
找保险经纪人的好处之一是有不懂的问题你可以随时咨询，后期理赔也可以协助。
第二个好处是，保险经纪人会根据你的需求制定专属于你自己的保险方案，比如单身人士和有家庭的人保险方案就不同，另外，除了保自己，是否需要保家人，怎么买合适，这些保险经纪人都可以给到专业的建议。
第三个好处是，有些重疾险或医疗险，可能因为健康告知的问题在线上核保无法通过而不能购买（因为线上为了筛选最健康的一批人设置了最严格的一刀切的规定），但保险经纪人知道的产品类别多，她可以为你找可以线下核保的公司和产品，更具有针对性。
2、医疗险和重疾险保自己，寿险和意外险保家人
很多刚生完小孩的家庭会优先保孩子，其实是犯了一个错误，最应该保障的是家庭支柱。所以一般会给家庭支柱，就是赚钱的那个人买重疾险。重疾险和医疗险不同，它可以覆盖收入的损失，没有停售风险，一次性赔付，而不是像医疗险一样实报实销，作为一种长期保障。
买重疾险需要注意的是看产品是否包含轻症赔付，今年新出的很多产品都含有多次轻症，有的还有中症，这种就比单纯的重疾好。另外要小心多次赔付的噱头，从患病概率上讲，一般3次重疾加3次轻症就够了。重疾险保障的是重大疾病无法支付的情况，所以保额很重要，30万是最基础的，一般考虑50万，也就是3-5年的个人收入。
那买了重疾险，也有医保，还有必要买医疗险吗？如果预算够，可以配全一些。医保有起付线和封顶，不够全，重疾险只覆盖重疾、中症和轻症，而这种生病的概率比较低。平时大大小小的生病住院，就是医疗险覆盖的范围。
市面上有很多百万医疗，但有些是有免赔额的，购买的话选择0免赔的更划算。0免赔的意思是，医保报销后剩下的钱全部可以报，而那种1万免赔额的，是指你除去医保报销后如果自付的钱在1万以内是不赔的，超出1万的部分才赔付。
当然，医疗险的健康告知更为严格，在购买时也需要认真告知。此外，医疗险是一年期，第二年购买时有的需要重新核保，如果你上一年生病了，下一年是否可以继续投保就不好说。现在很多产品承诺是6年内不用重新核保，直接续保，但这种也有停售的风险，如果下一年产品下架，你就买不了了。
意外险是指因意外伤残，保额一般选5年的年收入，即50万保障。寿险是指身故时赔付的一笔钱，给家庭支柱配置，万一家庭支柱身故，寿险赔付的钱就保障了家人是生活。而孩子是不需要寿险的。寿险的保额根据家庭责任来选择，即家庭负担加上抚养子女、赡养老人的钱。预算有限的话，可以定期搭配终身产品做组合配置。
总的来算，医疗险和重疾险保自己，寿险和意外险保家人。
3、不同家庭结构配置不同方案的保险。
给家庭经济支柱（夫妻）配置保险时，重疾险和寿险最重要，优先给经济支柱配置寿险。
给孩子配置保险，先上医保，另外，有考虑给儿童买重疾的，可以挑选儿童专属重疾（如白血病等），保障到成年更划算，因为成年后孩子独立有经济能力可以自己买。
很多老人有三高问题，因为健康问题难以买到保险，或者年龄大保费贵，在给老人配置保险会受很多限制，能选择的不多。这时候要么多存点钱，要么看能不能买防癌险，防癌险可以保障60%以上的大病。但防癌险也是有健康告知的，具体购买时也需要看条款。
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