意外是生活中经常遇到的，有的意外导致的损失很小，有的却很严重。家庭任何一个成员遭遇意外，对于家庭都有巨大的情感打击，如果是家庭的经济支柱遭遇意外，对于家庭还有毁灭性的财务打击。
为自己投保意外险，既是对生活怀有敬畏之心，也是对家人怀有赤诚之爱。
意外的定义：指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害可以分为：
其中单独说说交通事故意外这一项，我国大陆的道路安全堪忧，从部分国际或地区每年每10万人道路交通意外事故死亡率对比图可以看出，我国大陆交通意外事故死亡率高于全球平均水平，更达到中国香港的10倍，且行且珍惜。
而意外带来的后果和财务损失，从保险角度来看，有几类：
其中最为可怕的后果大约是残疾和身故了，前者给自己带来无尽的痛苦，甚至丧失生活的信心，后者中断了创造财富的能力，给家人带来莫大的情感和财务损失。
想想尚且年幼的孩子，想想耄耋之年的父母，想想家中的娇妻，想想还有几十万几百万甚至上千万的房贷和外债，一份额度合适的意外险实在是居家出行必备之物。
具体的意外险保额该如何确定呢？推荐使用支出替代法。
支出替代法=
未来家庭支出+债务负担
比如，张先生今年30周岁，妻子全职太太，孩子才1岁，每月5000元日常开支以外，还有5000元的房贷（25年），还要给双方父母赡养费3000元，张先生的意外保额该规划多少？
解析：按照支出替代法，意外险保额应是（5000元房贷+5000元日常开支+3000元父母赡养费用）*12个月*剩余25年，至少是400万。才足以在张先生发生不测时，这笔赔款支撑家人的品质生活不被改变。
如何优选意外险呢？接下来推荐5大优选意外险，大家可以结合自身情况来组合配置。
险种一：返还型高额意外
这类险种各大保险公司均有售，共同特点是满期可以返还保费的100%到120%，优点是平平安安可以把保费拿回来，没有失落感，缺点是价格也比较高，适合预算宽裕的家庭。而且这类险种的一般意外额度都不会太高，主要侧重交通高额意外。不同保险公司的返还型意外略有差异。
险种二：消费型高额意外
这类险种建议在互联网渠道购买，价格比保险公司代理人渠道低50%-80%，是的，你没有看错，同样500万保额，互联网产品价格只需要2000元，个险渠道产品需要1.7万元。
第三类险种：综合意外险
综合意外险，顾名思义，就是基本项目都保障，几乎适合所有人。可以全面覆盖意外伤害导致的身故、伤残、医疗费用、救护车等等。
这类险种的赔付概率很高，所以最好选择可以线上理赔的产品，无需提供纸质理赔资料，拍照上传即可理赔。推荐安心互联网保险出品的安心意外险（升级版），这款产品上线不久销量已接近40万件，可谓国民意外险。
第四类险种：含猝死责任意外险
先要澄清一个误解，一般的意外险是不保障猝死责任的。猝死看起来很突然，但并不是外来的风险，而是身体机能本身病变导致，尤其是心脑血管疾病导致。所以买了普通的意外险是无法理赔猝死的。普通意外险的免责条款都会明确列出来猝死属于免赔责任。
但是猝死真的是很高发啊！尤其是工作压力大的人！熬夜的人！推荐加一份含猝死责任的意外险。
第五类险种：老年人意外险
父母年迈，很多保险都已经不方便购买，甚至前面介绍的几款意外险，也已经超过投保年龄，而正是腿脚不便的老人，更是容易摔倒、磕磕碰碰，导致骨折，非常高发。推荐给父母规划一份老年人专属意外险，50-80岁可投保，用可控的预算转移意外导致的费用损失给保险公司。
以上5大意外险，各具特色，战友们有疑问欢迎问我，可以给你们些建议，建议结合其他险种做整体规划，更能获得适合自己家庭的保障方案。请阅读产品责任及免责条款再购买。
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