为什么沃尔玛可以做金融

最近看辉格大师的《自私的皮球》真的是感触良多，作者作为一个曾经的程序员，后面写博客十余载，再集结成册，真是篇篇经典。

一、
今天是看到其中很有趣的一段，《UPS巧用信用资源》，讲到在2008年的时候，物流公司UPS推出了金融服务。其针对其小企业客户推出的「Cargo Finance」融资服务，让他们在发货后就拿到货款而不必等待买方在到货后结清货款。

让我也很好奇的是，物流这种和银行丝毫没有关系的行业，为何也可以推出金融服务。还有如今，为啥什么公司都推出了金融服务，什么电商公司阿里巴巴的花呗、银行啊，还有社交公司腾讯的微众银行，电商公司京东的金融，物流公司顺丰的金融服务等等。

在之前，我的理解是，这些推出金融服务的都是大公司，他们账面上现金很多，当然要投放到更有效率的地方去。最简单的就是借钱给别人，然后收取利息嘛，所以金融服务也就顺利成章了。

T2 young T2 simple, smartisian naive.

辉格大师的解读如下：

UPS这项金融创新的精髓在于：作为物流企业，它具有独特的机会来掌握客户的信用状况，而发现、挖掘和利用这些信用信息将成为其金融产品得以成功的保障。众所周知，目标客户的信用信息是金融企业的核心资源，是他们设计金融产品、展开业务和管理风险的基础。银行为了获取信用信息往往绞尽脑汁，而对于每天与全球上千万客户发生业务往来的UPS来说，这些信息却是信手拈来。

UPS每日为近800万客户处理1500万个包裹，这是怎样的概念？他知道这些客户在售卖什么商品，这些商品的价值，以及售往的客户是谁，以及时间、规律等所有相关的信息。那么他几乎就和银行一样拥有了大家的现金流信息，自然而然就可以切入金融服务的领域了。

二、
那么归纳一下，切入金融服务需要哪些条件呢？

1. 发现信贷需求
   简单来说，就是需要借钱的人。专业点说，贷款的目的是对收入流和支出流质检单 不匹配进行调剂。那么如果能够观察到某个组织或者个人的收入支出流，那么就知道谁需要钱了。

2. 获取信用信息
   简单来说，就是对方的偿还能力。这些信息最常见的是从日常重复性行为中被表现出来，如每月15号银行卡入账差不多的金额，每月20号在淘宝购买差不多量的奶粉。

3. 拥有执行资源
   简单来说，就是迫使对方按时还钱的能力。比如，抵押物、司法渠道等。除此之外，还有能够参与对方重大利益的事件。如黑社会上门砍人这种，还有幼儿园老师。

那么，从这三个角度来看，UPS均占绝对优势。从客户的收发货价值和规律，可以获取信贷需求和信用信息。而参与到客户的货品物流这种重大利益的事件，也就相当于拥有的完美的执行资源。

以此类推，还有什么公司能够切入金融领域呢？

• 银行自然不用说，收入、消费、抵押物，全都要经过他。
• 大型零售商，如沃尔玛这种，拥有海量交易信息、货品，客户也可跟踪。现在沃尔玛的信贷服务、支付已经都面世了。
• 电商，阿里巴巴、京东，当然明显他们已经切入了。不过执行资源有点问题，但是随着中国信用体系的完善，不守信的成本会越来越高。
• 证券交易所，这可是更大规模的现金流。
• 连锁店，麦当劳星巴克这种。

这样想想，如果某个片区的快递员想要做坏事，真的拥有极强的执行资源呢……

细思恐极！

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