图片绘制/徐敏
2013年9月14日，国务院公布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，从明年起全国将试点“以房养老”政策。该《意见》即刻引发社会的广泛关注。“以房养老”概念起始于美国上世纪80年代推出的“倒按揭”业务，即60岁以上的老人将房产抵押给银行或保险公司等机构，借以每月从这些机构领取一笔养老金，待过世后，房产由这些机构自由处置。据悉，这种养老模式2007年曾在我国上海试推过，但却几无参与者，最终被迫流产。
以愚者之见，“以房养老”实乃是个别有房产的孤寡老人的权宜之计，绝不能以此冲抵政府的养老职责。好的政策需具备可操作性，一哄而上的结果很容易步入歧途。首先，咱们的制度设计与欧美不同，欧美购买的是土地权，既可保值也能升值，银行自然乐于“倒按揭”；而我们购买的仅是使用权，不但难以保值甚至会贬值。老百姓辛辛苦苦按揭贷款数十年，却要为养老“折价变卖”给金融机构，赤裸裸来，赤裸裸去，艰辛一辈子，仅为高价租了个房，不啻为竹篮子打水一场空。
我国已快速步入老龄化社会，据统计，2012年底我国60周岁以上老年人口已达1.94亿，2025年将突破3亿。面对“老龄化”以及独生子女政策的继续实施，老有所养的挑战实实在在摆在我们的面前。有政府人士认为，“以房养老”模式有利于减轻政府、社会、老人及其子女的养老负担，还能有效地盘活房屋资源，可谓“一举多得”。然而，金融机构与坊间则认为，我国房屋土地使用权最多只有70年，等到抵押时房屋土地使用权期限所剩无几，谁还会为你贷款，即便愿意，能贷给你几何？
“以房养老”可以是个人一种迫不得已的保障或经济补缺手段，但绝不能成为推广的终极目标。当我们现有的社会保障缺口逐渐放大之时，让“以房养老”来唱主角，极易引发人们的恐慌情绪，房价泡沫不但不会消减，反而会越鼓弄越大。事实上，对“以房养老”的探索有其积极的一面，只所以该政策遭遇水土不服，其根源受制于我们的现有制度。一项政策出台前，必须经过慎之又慎的论证，而非沙滩上堆城堡，堆成啥样算啥样。【十年专栏稿】
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