曾几何时，我们国人的生活中是没有贷款二字的。
90年代，除了做生意，个人的贷款几乎为0。
国人的储蓄率非常高。
大家都习惯了节省过日子。
就好像我婆婆，一辈子省吃俭用，存了10万块钱。
（有时候数据是瞎编的~ 不要对号入座）
这样的金融环境，
有一个问题，
就是大部分的人需要积蓄一辈子，
才能购买到想要的东西，
生活品质较低。
而且积蓄的现金资产在贬值。
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我刚买房那会，
也是很厌恶贷款的。
房贷一还就是20年、30年，
不是给银行打长工吗？
所以，零首付的房子，也没有觉得多有吸引力。
总被月供给吓到。
可是，不少人的炒房之路，
其实就是从买“租抵供”的房子开始的。
一套房子，首付1~3成，买过来以后出租，
租金可以抵月供。
随着租金上涨，甚至还能有一部分盈余。
房子增值（房价上涨）的部分，
都是收益。
这样的日子，现在还有吗？
在中国怕是没有了。
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短短二十年，
中国的房地产市场已经走过了黄金二十年，
现在的租售比之低，
业主收的租金还不够抵月供的。
只能靠房价上涨来实现增值了。
今天还想找租抵供的资产，
在国内已经很难。
所以部分投资者就把眼光看向了国外。
房地产投资亦变得越来越专业。
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所以，指望房价跌。
如何跌呢？
那些买的早的，
租金早就是月供的几倍了。
（比如2008年买宝安中心区的那些）
房子价格更加涨了不知道多少倍。
（2008年8000一平买入，2018年8万一平卖出）
（十年十倍收益，还不算租金差额）
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现在大陆的年轻人，想要买房。
和香港的年轻人有些相似。
存够首付已经是十分吃力。
还完月供，生活就有点捉襟见肘。
所幸，大陆还有一些城市，
还能以较低的每平方米单价/月薪配置房产。
在这些城市生活的年轻人是幸福的。
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不乏一些年轻的朋友，
希望通过借钱凑首付，再贷款买房的方式来解决住房问题。
首先，关于买房，
我们一定要明确，
它是消费还是投资。
如果是消费，你算消费成本是不是自己承受范围内就可以了。
如果是投资，就必须算一下投资回报率，能不能达到你的期望。
有人说，那能不能兼顾消费与投资呢？
个人觉得必须兼顾，但是又很难。
为什么必须兼顾呢？
因为普通人买一套房子，
几乎就是自己最大的资产了。
这套房子随着时间仍然会有增值或贬损，
如果需要置换房产、升级改善居住环境，
这套房子可能就会变卖，
成为下一套的首付。
那你希不希望这套房子能多卖一点钱呢？
买房子要注意的几个点：地段、地段、地段
但是自住和投资仍然有区别。
如果是投资，可以买偏远地段但是有规划红利的，
环境差没关系，又不是自己住。
租出去就可以了。
嫌麻烦现在有很多托管公司。
如果是自住，就要考虑孩子上学、就医、生活购物、文娱、运动、上班是否方便。
所谓消费，就是花钱买有价值的东西，然后享受这种价值带来的愉悦感。
所谓投资，就是花钱买有潜在价值的东西，然后等待这种价值增值带来的愉悦感。
二者的区别很明显。
借钱凑首付贷款买房，
有一个问题，
就是至少有一段时间处于负债累累的状态下，
这会减少原始资本的积累，
导致迟迟无法开始赚取投资收益。
而我们的收入是由投资收入和工薪收入共同组成的。
想要实现财务自由，
就必须投资收入超过工薪收入，更超过我们的支出。
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就拿学位房来说，
如果是买来自住的，给孩子上学用的，很多人会考虑买稍微大一点的。
住的舒服一点。
如果是买来投资的，很多人会考虑买小一点的。
好转手，投资回报率高。
但是也要考虑投资风险，比如最近深圳螺岭小学就发文，
对于积分入学，增加了对30平以下和50平以下住房的限制条件。
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时间到了2019年，个税改革从1月1日开始实行。
房贷可以抵扣个税了。
政府卖地收了那么多钱，总算出来反哺给苦逼的供房群众了。
所以，从银行贷款也不是没有好处呢。
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