前不久，有一篇刷屏文章，记录的是一场流感让一个中产家庭几乎破产的故事。很多朋友在读后，心有余悸，纷纷考虑是否该给自己和家人买重疾险。一旦发生这种意外情况，一次性赔付50万，听上去很有安全感，是吗？不过，请先等等。大家有仔细想过重疾险是转移风险的唯一手段吗？它真的合算吗？
01
要弄清楚这个问题，首先要明确一个重要前提，我们为什么买保险？
买保险的根本目的是用小成本转移大风险，即“以小搏大”。
只要我们算清楚，究竟是“以小搏大”还是“以大博小”，就立刻清楚自己是否该购买某种保险了。
简单举个例子：
大家最担心的情况，莫过于遇到重疾，超出家庭承受范围。因此，这里选择了两种可以赔付重大疾病的保险，来进行比较。
一种是弘康健康人生重疾险（在同类重疾险产品中，性价比较高的。患有符合条件的重大疾病时，如瘫痪致残，恶性肿瘤晚期等，一次赔付50万）。红，紫，绿，橙色曲线，为该种重疾险，在不同保障期限和支付期限，所要付出的资金成本。
另一种是尊享e生医疗险（任何疾病，都可100%赔付。一般病症1万免赔额，恶性肿瘤无免赔额）。蓝色曲线为该医疗险，所付出的资金成本。
以年化率10%来计算（也许有人觉得偏高，我仅以个人的理财年化率来计算，有一定理财知识的朋友应该都可达到的。此处仅为例，大家可以用自己的收益率来计算）。
重疾险，大概在54-57岁间，积累到50万保额。如果在此之前，你得了满足50万赔付条件的重疾，买此款保险才合算。 因为复利的效应，资金积累会越来越快，到80岁时，资金可以分别达成532万，462万，390万，257万。
此时，前两种保终身的保单，依然只赔付50万（实际积累金额为532万，462万）。而后两种至70岁的保单，已经无保障了。如果得病年龄较晚，或者的的病不符合赔付重疾条件，那你依然拿不到钱。显然，靠重疾险来保障，是不合算的。
医疗险，保障到80岁时，资金累积只有60万，付出成本远远小于重疾险。并且，赔付上限在300万，保额充足，不限药物与病症的，覆盖所有疾病。
因此，从小成本转移风险的角度讲，此款医疗险明显胜出重疾险太多。重疾险的设计非常鸡肋，只有瘫痪，恶性肿瘤晚期等小概率事件下（详见保险条款），才能得到赔付，其他常见的生病或手术，只能按轻症15万处理，赔付条件很苛刻。
02
如何判断自己面临的风险？（在这里，主要讨论影响较大的重大疾病，日常小毛病，完全可以自行负担。）
保险公司在宣传时，会充分利用人们的恐惧心理，列出很多中青年得病的案例，以及断章取义的生病统计数据，造成危险不可预测的紧张感。需要指出的是，他人的发病率代表不了你的发病，你生病率只取决于你自己。
生病概率，并不是彩票中奖般的随机发生，它更像天气预报，一切有迹可循。明天的情况，取决于今天的气象变动。你是一个爱惜健康，定期查体的人吗？如果回答是，那显然，年纪轻轻就得重症的概率很低。事实上，绝大多数重大疾病，都发生在老年期，而非青壮年期，这是由人体自然衰老，病症经年累积所引起的，而老年期的医疗费，完全可以靠正确的个人理财超额覆盖。可如果你生活习惯很不好，并坚持不改，那真的很需要保障。风险也是因人而异的。
所谓，羊毛出在羊身上。在保险行业里，充满了用“以小搏大”包装过的“以大搏小”。在挑选保险时，务必要扒开现象看本质，尽量用小资金撬动大风险，才是转移风险的本来目的。
03
到这里，你可能会说“我对重疾险不感兴趣，我想知道的是如何挑选适合我的保险？”
道理是相同的，无论买哪种保险，都要计算自己用多少资金来转移风险的。
保险公司的盈利来自死差、费差、利差三大块，实际上真正拉开差距的只有利差一项。所谓的利差，就是保险公司拿投保人交的保费去再投资，投资的利息一部分用于投保人的赔保或分红，剩余的部分就是保险公司赚的利差。
换句话说，你的保费，是来自于你的资金经年累月的利滚利。是交给保险公司，让它承担一定概率的赔付风险，赚利差呢？还是自己承担一定风险，放在口袋里利滚利？
这取决于你的理财水准，要自己算清楚。
04
如何计算付出的资金？
很简单，打开excel – 公式 – 财务– FV，输入数值即可。
例：利率10%，分期付款20年，每年支付5000元。请参照下图示例。
结语
1.判断是否该保险，最简单最核心的思维是，能否“以小搏大”。
2.具体方法是，通过计算资金的时间价值进行权衡。（永远不要脱离时间来看待资金，只考虑付出的本金，却不考虑复利的积累，是不行的。）
3.保险并非唯一抵御风险的方式。防范风险最好的方式，就是不发生风险。好好理财，爱惜身体，定期体检，多学习医学常识，都是抵御风险的好方式。
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