公众号：其实保 擅长使用保险杠杆管理家庭风险，全面规划保障方案。
关于保险的疑问，可以直接私信我。
01 前言
做保险经纪的这几年，收到的很多咨询，都是给孩子办保险。
我发现了一个共性，就是很多家庭的保险意识， 随着宝宝的出生，也随着而来了。
父母如何购买儿童保险，是一个头痛的问题。
所以，我打算写系列的投保指南，教你方法论。
今天接着梳理儿童保险，前篇如下：
保险经纪人告诉你：如何给儿童买保险？（社保篇）
社保的重要性，我不在赘述了。
给孩子办了社保后，接下来我就要根据核心原则。
来制定儿童商业保险的补充部分。
父母给孩子买商业保险，关心的是什么？
担心孩子患病对家庭财务的影响。
对于孩子来讲，哪些风险会导致家庭财务受到影响。
我概括为这2大类，一类是重大的疾病长期康复治疗。
另一类是小的意外磕碰或感冒发烧去医院看个病。
而商业保险，就是为了转嫁风险而存在的一种商品。
转嫁这些风险的工具有哪些呢？
我做了一张图，很直接：
也就是说，意外险、重疾险，医疗险是基础的。
至于寿险，由于孩子不承担家庭的经济责任，不需要配置。
而教育金，年金险，属于基础保障之外了，后面再说。
这一篇，很明显是告诉你基础保障，先解决温饱。
如果你还有更多的需求，那怎么办？
私信我就好。 谈到具体的险种，我当然不能让你扎进产品库，无法自拔。
我会一个个的掰开了讲，打通思路。
02 意外险
由于孩子强烈的好奇心和探索欲，会置于风险之中。
一不留神出点意外，磕到碰到的防不胜防。
甚至严重点的，烫伤或者烧伤，或遭遇伤残。
后果更是想都不敢想。
因此，一份意外险十分必要！
意外险包含的责任有：意外身故、意外伤残、意外医疗。
除此之外，附加了第三者责任险、意外津贴等增值服务，有则更好。
给孩子购买意外险，重点关注意外医疗的责任。
意外医疗是否充足，优选0免赔、100%报销、不限社保范围的。
因为这是更常见的，也是最实用的。
小磕小碰、猫爪狗咬，会带来一定的就医花销。
身故责任，保监会对未成年人身故保额有限制，如下图：
监管这么做，良苦用心，目的是为了防范道德风险。
0~9岁的孩子，一般按照顶格来配置20万。
10~17岁，买50万就好。
为什么我建议按照顶格来配置，而不是买10万或者5万呢？
意外险被忽视的一个重要责任，意外伤残。
10岁以内的儿童按照封顶的20万保额配置，如果评定5级残疾也就赔付10万元。
这个赔付的额度基本足够配置一份还能用的假肢， 补偿功能缺失，维持正常生活。
如果买的保额少，真正发生意外事件。
能够获得的赔付简直是杯水车薪，解决不了实际问题。
总之，挑选一份意外险，关注以上3个维度就可以了。
至于其它的责任，视个人情况来定，不做要求。
悄悄的说一句，一份高性价比的意外险。
可以涵盖20万的意外伤害保额、4万元的意外医疗报销额度。
且意外医疗在100元门槛费后100%报销，包括社保外4000元报销额度。
这样的意外险每年费用大概230元。
更多意外险的细节，
看这篇： 看了45款产品后，我总结了这6条意外险购买技巧
03 重疾险
重疾险问的人很多，也比较复杂，买起来很有讲究。
买重疾险这类保障重大风险的保险，参考的因素有很多。
把它拆解后，其实很简单，看图：
挑选重疾险，只要抓住核心，就偏离不了轨道。
重疾险最重要的是保额！
这和整个家庭的收入支出、对未来的规划都息息相关。
一场大病，治疗+康复周期常常要3-5年。
拿儿童高发的白血病来说，需要化疗、排异、骨髓移植等。
在此期间医疗花费不说，加上康复费、护理费、以及父母照顾孩子导致的误工费。
花钱如流水，整个家庭急需一笔钱渡过难关。
白血病虽不是不治之症，如果有良好的的经济状况和医疗条件。
完全可以得到根治，恢复正常的学习和生活。
所以在配置重疾险时，保额要足够，至少100万起步。
有了保额目标，再来看具体的产品选择。
目前，适合儿童的重疾险分为2种类型的， 一类是少儿定期重疾险，一类是终身多次给付型重疾。
定期便宜，一年几百元的保费就OK了。
对于家庭预算有限，可以先用定期产品给孩子一个过渡的保障。
可以到孩子25~30周岁，今后就随ta去了。
如果经济条件比较好，我更建议搭配终身多次的。
由于孩子的生命周期比较长，多次给付可以给孩子更全面的保障周期。
选择多次主要是考虑到健康核保的因素， 不至于因为孩子小时候患上一些疾病，因为健康的问题。
导致后续无法再投保的风险，就有点可惜了。
再往大的来说，随着医疗技术的发展。
现在的很多的绝症也慢慢变为了可以治愈的慢性病 而孩子生病周期那么长，很有可能面临这样多次的医疗技术革新。
因次，我觉得终身多次的产品对ta们更有意义。
在孩子小的时候，锁定一个更低的保费价格， 得到终身多次的保障是明智的选择。
另外，终身多次给付的重疾，区别分组不分组。
常见的几种形态：不分组、多次理赔分4组，恶性肿瘤单列分6组。
从赔付责任看，不分组＞恶性肿瘤单列分6组＞多次理赔分4组
三种形态的各有利弊，具体结合保费来选择。
然后说一下，应该关注的哪些儿童高发疾病。
这是判断一款重疾险产品是否能够保障全面的方法之一。
我做了一张图，可以看一下：
在给宝宝挑选产品的时候，最好能包含以上病种。
是一个不错的加分项。
至于有无轻症责任，中症责任，是否有豁免等。
绝大多数的产品都是自带的，不用担心。
轻症高发的疾病，一定要有。
最后，无论出于那种思路购买，在孩子身上都不要投入超过太多。
为人父母嘛，总想给孩子最好的。
但要量力而行，否则迁一发而动全身。
实在拿不准？ 私信咨询我就好。
04 医疗险
孩子是每个家庭的宝。 如果生病了，作为父母不仅心力憔悴。
而且还要承担不少医疗费用开销。
因此，医疗险显得尤为重要。
具体讲一下，医疗险的种类以及挑选技巧。
我把它分为这4类：少儿住院险，百万医疗险，中端医疗，高端医疗险。
如下图：
第一类：低保额，0免赔的小额住院医疗险，很为常见，也是很多家长喜欢的。
保额一般在1-5万元之间，只能解决小额的医疗费用。
这部分费用完全可以自己承担，风险可以自留。
产品的稳定性也很差，不作推荐。
百万医疗险，高保额的普通住院险，有1万的免赔额。
可以解决孩子一个基础的公立医院普通部的住院费用。
孩子如果没有任何的商业医疗险，建议配置一份。
中端医疗，可以涵盖公立医院国际部、特需部的。
住院0免赔，可附加门诊责任，比较灵活。
这类产品的实用性也更好点，保费也便宜。
报销渠道方便，手续简单快捷。
你不用为每次住院的医疗费报销费用煞费苦心。
高端医疗险，解决孩子看病难的问题。
可以带孩子去私立医院、甚至昂贵医院，公立的国际部、特需部；
不需要漫长的排队，有直付功能，就医后出示直付卡就OK了。
享受更为快捷、流畅的医疗体验，直线提升了就医的品质。
想要更好的就医体验，高端医疗是个不错的选择。
05 总结
我在精炼一下，意外险、重疾、医疗是必备。
是孩子的基础保险保障，要合理和科学的配置。
要按需求定制适合孩子的保障，花对的钱，买到最大的保障。
最后，我能提供的服务有哪些，见下图：
1、如果保险上还有什么疑问，可以直接私信我，或者在公众号“其实保”留言。
2、我会以自己多年的从业经验，帮你提供一些值得参考的建议，同时提供保险咨询、产品测评，方案定制、保单检视等。
3、如果对我还不太了解，你可以查看我的历史文章，先学习一番，本着对自己负责。
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