文/萌萌有神

1 不可控的人生

春节已经订了机票出去浪，十一假期就一直在老家看父母走亲戚。

回想这个假期在老家接触到的人事物，听到的各种故事，多的是活到四五十岁还要为几万块钱发愁的主人翁，多的是承担不住生活风险和压力的家庭。

他们的故事给我最大的感触是：想要生活更加安稳，只能寄希望于政策、寄希望于早被社会淘汰的单位、甚至寄希望于彩票事业……

这种思想很危险：他们的生活质量和生命状态，都取决于自己不可控的因素，把自己放在了非常被动的位置长达数十年。

当然，后果也已经反映到了他们的人生中。

最可控的只有自己。

这个假期虽然在老家，然而几乎每天我都会到附近的咖啡馆叫一杯无糖拿铁，看一下午的课程和教材，系统性学习理财知识。其中最想和大家分享的，是如何让自己从财务的层面对未来有规划、有目标，并把目标转化成可执行的实践方案。

简单来说，就是用财务规划提高自己人生的可控性。

我的十一假期，几乎每天都是电脑+书+咖啡+下雨（……）

2 财务规划流程

简单来说，一份财务规划需要经历4个步骤：

确定理财目标 →分析财务现状→制定增长计划和减债计划→控制收支和储蓄

2.1 确定理财目标

对于绝大部分普通人来说，理财目标无非下面几种：

短期目标主要有买车啊、个人进修啊或者旅游一类的大额消费；长期目标的话，大家都差不多，主要是养老、买房、子女教育三大问题。

设置目标可以参考：过好这一生，到底需要多少钱？| 赚钱观No.2

注意！

整个财务分析和理财规划都会定期复盘更新的，不要觉得压力太大，可以先来个五年的方案（有没有考虑五年内买房买车？结婚要小孩之类的？）；如果没有给自己做计划的经验，那就试试更简单的，比如三年目标或者一年目标（想去日本玩一周？或者想买一个iPhoneX？）。

请用小步试错、快速迭代的互联网思维，先给自己定个目标再说。

不怕错，怕不做哟。

2.2 分析财务现状

想知道自己的财务现状，需要做这么几件事：

首先，你要盘点自己的资产和负债。现在月薪1000和月薪100000的都哭穷，有多少钱其实连自己都不知道……可能算一算，你比自己想象地要有钱哟

盘点好现有的财务情况之后，就可以找找自己和目标之间的财务差距，距离你的财务目标到底还差多少钱？

最后，分析自己财务现状的问题。像体检一样，财务分析也有各项指标，你的财务现状都达标了吗？

盘点和分析财务现状涉及到一些方法和技巧，我准备后续写文章单聊，请记下这个坑，并鞭策我填上：）

2.3 制定增长计划和减债计划

根据现在的财务结果，以及个人的投资性格和风险偏好，制定两个计划：

一是增长计划。这部分就是大家最感兴趣的，如何做资产配置、如何选择金融产品、如何控制风险获取高收益。

以前有人留言问我，投资到底要多高的收益合适？这个增长计划就回答了这个问题：找到能够实现你财务目标的收益率，并实现它，就OK了，没必要为了追求高收益而追求高收益，反而增加了自己的风险。

二是减债计划。适当增加杠杆能加速目标的实现，但是负债太多的话，压力和风险都很大，也没有必要。而且出来混，借的钱早晚都是要还的~~~拖延症太严重的话，养老金就木有了~~~~

另外，基于控制风险，这部分也包含为自己或家人配置保险。

2.4 控制收支和储蓄

这个环节，需要做以下3件事：

第一件事是盘点自己的资金流。到底每个月赚多少钱？花多少钱？节日、年终会有额外的收入或支出吗？之前我喊你记账都记了吗？（……）

之后，基于自己的财务目标和资金流，设计消费预算，实现储蓄。钱不是存来的，是赚来的，这句话在从1到1000的过程中或许有些道理，但在原始资本积累的阶段，相信我，钱是要靠存的。自律给你自由，money is sexy。

最后就是继续记账、复盘、迭代。记账的事情之前写了好几篇了，可以在公众号后台直接回复“记账”，看看我的四年记账心得~

3 总结

上图总结了财务规划的主要路径，希望大家看了觉得有帮助，详细内容我后续填上——写太多了怕大家消化不了啊，so sweetの我 (✿◡‿◡)

最后再强调几个点：

做财务规划的重点是目标管理，目标是否实现，如何实现，而不是必须逼着自己降低生活品质，必须存钱。我一直坚信，财务规划和理财习惯反而是会提升生活品质和物质享受，而且，我觉得这件事在自己身上已经逐渐见效了~~

做理财的重点是平衡自己的风险和收益，实现财务目标，而不是一味追求高收益率。投资这件事玩过火了就像赌博，小赌怡情，大赌玩命啊~~~

文末送给大家一句话，是从这个假期上自习的咖啡馆里看到的：

你不能改善你的过去，

但你可以改善你的未来。

（想看本系列的其他文章，可以关注我的简书主页）

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萌 萌 有 神

互联网金融产品狗，专栏作家

聊聊互联人的赚钱观与花钱观

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