请对医保卡外借说“不”

最近前来咨询买保险的几位客户，当问到他们的医保卡是否外借过时，

“我体检没问题，很健康，但是用我的医保卡，在药店给我老妈配过XXX药，这个没事吧？”

“上次去医院看病，老爸忘了带医保卡，恰好自己带了，顺手帮忙刷了一下，不碍事吧？”

……

医保卡外借，真是小事吗？

大家都知道，咱们的医保账户，由个人账户和统筹账户两部分组成。

个人医保账户构成

个人账户里的钱，通俗讲就是自己的钱。个人缴纳的医保费和单位缴纳医保费的一部分，会进入个人账户。个人账户的钱，个人可以自由支配，包括去医保定点药房买药。

统筹账户里的钱，都是单位为个人交的医保费，这部分钱归医保统筹基金所有。就医时需要报销的部分，就是出自统筹账户。

医保卡外借，无非两种情况：第一种，用医保卡个人账户里的钱，为他人到定点药店去买药；第二种，用医保卡个人账户和统筹账户里的钱，到医院进行门诊，急诊或住院治疗。

第一种情况，各地的规定不尽相同，有的允许，有的则明确规定不允许。拿笔者所在的上海来说，就属于后者。参照《上海市职工基本医疗保险办法》第二十二条，（医疗保险凭证）

职工在本市定点医疗机构就医、到定点零售药店配药时，应当出示其医疗保险凭证。定点医疗机构或者定点零售药店应当对职工的医疗保险凭证进行核验。任何个人不得冒用、伪造、变造、出借医疗保险凭证。

在上海，医保卡不可以外借

至于上面说到的第二种情况，不管是在哪个地方，其实都是明令禁止：一方面，《社保法》规定了不能把医保卡借给别人使用，任何看病和购药记录也都会记录在医保系统里；另一方面，这种做法，已构成事实上的“骗保”，骗取国家的医疗保障金。

所以，这种不经意的做法，也极有可能给个人诚信留下大大的污点。从这个角度，医保卡外借，而且从来不是小事一桩！

医保卡外借，给自己买保险挖下的“坑”

外借医保卡给别人买药，如果不涉及到保险“健康告知”相关内容，只是普通的感冒、发烧、咳嗽、眼药水之类的非处方药，通常问题不大，正常投保即可。

但如果涉及到“健康告知”相关内容，比如小明用自己的医保卡，给家里人买过降血压的药，这种情况下购买保险，一不小心就很容易为自己挖下一个没有如实告知的“坑”：《保险法》第十六条，

第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

咱们都知道，如果投保之后没多久（例如刚过等待期）就出险，或者理赔资料有瑕疵（客户带病投保）的情况，保险公司受理理赔的过程中，大概率会针对被保险人的过往健康情况进行详细调查，医保系统中的记录更是重中之重。

这种情况下，尽管小明能提供自己当年的体检报告，自证投保时没有高血压，保险公司也可以坚持认为小明在体检前，可能服用过降血压的药物，从而使得血压正常。

更重要的，保险公司也有理由相信，既然这个人之前“骗取“过医疗保障金，那现在也极有可能是来骗取我公司商业保险金的。这种情况下，保险公司做出拒赔或者解除保险合同的决定，都是合理合法的。

医保卡外借，保险公司拒赔的理由

医保卡外借过，投保怎么办？

既然已经有“坑”在那里，咱们投保的时候，比较合适的做法是，如实告知保险公司“医保卡外借过他人买XX药，自己身体并无此状况“。

针对这种情况，不同保险公司会有不同的承保决定，有些公司会个案处理，如果情况轻微，可以正常接受投保。有些公司，则会在安排体检后，接受投保。

当然，也有些公司就直接不接受投保了。说到底，就是"诚信风险"太高了，"宁可错过，不可放过"。

所以，针对“医保卡外借”这种情况，可以通过保险经纪人，尝试投保多家公司，如果情况轻微，还是有机会承保的。

结束语

为了不影响自己投保健康险，请对医保卡外借说“不”！

重要的事情再叨叨一遍，在上海，一定不要以任何形式外借医保卡！医保卡遗失，也一定要记得第一时间进行挂失处理！

最正确的姿势，医保卡不外借

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