人生黄金时期保险配置

2016年6月春雨医生创始人张锐突发心肌梗塞去世。

在他头七那天，他的妻子王小宝有一篇写给亡夫的悼文《一个人，和他的爱》刷遍了朋友圈

文中她说：

我曾对未来有过许多悲观的假设，如果公司破产了我怎么办；如果公司中层管理团队被全部挖了墙角怎么办；如果我先生入狱了我怎么办……

我给每一种不幸都是准备了预案。可是我从来不曾想到这种意外，就像你在京华时曾经和我说过的：“人生比小说精彩”。

在文章的结尾，张锐的妻子说：

我嫁给你的时候，你无车，无房，没有存款。

现在你走了，你还是没给我买过车，买过房，你也没有保险，没有理财，我们，甚至没有时间和精力要一个孩子。

亲爱的老公，我偷偷在灵堂，和你的遗照自拍了我们人生中最后的合影。我躺在你的棺木旁，陪你度过了人间最后两个夜晚。我在你的灵前虔诚念诵了上万遍阿弥陀佛。他们说你是菩萨，你为众生而来，不为人间而来。

又把这篇文章看了一遍，眼泪就流了下来。张锐走时很平静，心脏猝死，倒地就没有再起来，他走了，什么都没留下，他的妻子纵使诵经万遍又能如何？逝者已逝，活者还是得坚强的活下去。只是张锐是一名优秀的奋斗者，除了冒险奋斗，没有给自己的家庭和爱的人留下足够的安全垫。如果他在天之灵看到他妻子写的这段话，会不会后悔？

张锐去世前，曾经接受过杂志的采访，在采访中他表示自己很焦虑，每天吃不好睡不好，晚上睡前会担心资金链断裂怎么办。精神上的压力很快反馈给身体，一个最明显的变化是他两边的鬓角全白了，从医多年的父亲跟他说，这是植物神经紊乱。

所以，所有的发生都不是偶然。

通过这个案例，我们想重点提示以下三类群体：

第一类，事业刚刚起步的年轻人，年龄25~30岁，收入不算太高，父母可能已经退休。父母已经不可能再次生育，家庭最大的风险就是“失独风险”。你对他们来说不仅仅是情感的寄托更是老年的经济物质寄托。

第二类，创业者。事业发展的上升期，也是家庭责任最大的时候。家有退休的父母和未成年的孩子。你双手托起一个家，如果你倒下了，这个家也就轰然倒塌了。

第三类，背负贷款的伙伴。如果家庭经济支柱遭遇意外，那么负债会全部转嫁给配偶。有哪个男人/女人愿意接过你留下的债务和你的配偶一起扛？

以上三类伙伴最突出的共性就是，作为家庭的经济主力，风险集中，而且经济积累还没有那么扎实，财务上的抗风险能力不强。所以，最合适的做法是用定价低、杠杆大的方式来对冲掉小概率、大损失的人生风险。

这里有三项保险工具，提示大家关注：意外险、定期型重疾险和定期寿险。这三项工具都满足“定价低、杠杆大”的特点。

首先，来看下意外险。意外险可以说是每个人的第一款保险产品。

意外险，就是指意外伤害险。也就是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。特别注意的是，我们在日常生活中碰到的中暑、妊娠意外、过劳猝死、手术意外、潜水探险死亡等都不属于意外险承包的“意外”。文章开头提到的张锐的猝死也不属于意外死亡。

市场上林林总总的意外险产品太多了。好的意外险应当包括两点：

第一条，意外身故和意外医疗一个都不能少。一个人遭遇意外，轻伤和中等伤害的概率大，而身故和全残的概率小。所以意外医疗必须有，而且保额不能过低，比如有的意外医疗的保额只有500块，那就太低了。

那意外险的保额多少合适？

根据中国保监会的指导公告，意外险的保额应当是年收入的10~20倍，比如如果一个家庭的年收入是10万，那么意外保险的保额就要100~200万。

接下来我们来谈谈型重疾险和寿险。

刚才我们谈到意外险中是不承包“猝死”，因为猝死通常是由于心源性疾病引发的。我们开篇所说的张锐的情况，就需要由这两项工具来覆盖风险。

重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。目前市面上很多重疾险对重疾的赔付都是提前给付，即诊断就佩服保额，大大减轻了被保人的经济压力。

关于重大疾病的事例实在不胜枚举，就我们能够看到的新闻，相比失业，重大疾病更容易让一个家庭返贫。不过，一个普遍的心态是：我怎么可能生病呢？等到诊断书拿到手上：怎么会是我？

我们看一下世界卫生组织发布的《2014年全球癌症报告》，中国新增癌症病例和死亡人数位列世界第一。肿瘤治疗方面，我国人均恶性肿瘤治疗支出已到达20万元。而在现有的医保体系下，大部分癌症治疗所需要的进口药物、非医保内材料均需患者自行承担。在部分肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%，仅仅靠医保难以维持。所以，重大疾病险就是医保外的必要补充。

根据刚才和大家分享的数据，如果你打算配置重疾险，那20万保额就是一个标准杆。而且你最好可以选购那些附带轻症责任的重疾险。

很多轻症虽然达不到重疾的标准，但是也是很可怕的，像单肾切除等，对于普通的家庭来说也不是什么小事；其次，很多轻症都是重疾的早期阶段。这个时候如果有充足的资金治疗，说不定不用发展到重疾阶段就治好了。

最后说一下寿险。

在你配置完意外险、重疾险后，基本后已经覆盖了常规的人生风险。但是，如果你是家庭的经济主力，建议还是再买份寿险为好。

寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若是定期寿险，保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，若是终身寿险，则被保险人身故合同终止。

作为家庭经济主力的你，买这份保险的时候，其实是在思考这样一个问题：如果自己因意外而无法履行家庭经济责任，那么家里的大小开销该何以为继？尤其是家里的贷款和负债。那这笔保障赔偿就可以缓解这个问题。

我们总结一下，花无百日红，人无百日好：

第一，  无论是奋斗的年轻人、创业者，伙伴们要考虑的现实问题就是，经济积累还没有那么扎实，财务上的抗风险能力不强。最合适的做法是用定价低、杠杆大的方式来对冲掉小概率、大损失的人生风险。

第二，  性价比最高的三个保险工具，意外险、重疾险和寿险，定期和终身均可。

第三，  意外险的保额应当是年收入的10~20倍；重疾险的保额定在5~10倍。保费的总支出占年收入的5~15%是合适的。

如此一来，就能给我们人生的黄金时代带来充足的保障，满满的安全感，尽可以在人生道路上一往无前。

人生黄金时期保险配置