保险该怎么买？你买对了吗？

过年的时候，因为同学群的一件事情，引起不小的轰动，除了感叹惋惜、出钱出力，更掀起了一股保险风潮。

高中同学水滴筹后续

我们一高中同学在过年出去自驾游时发生重大车祸，一天花去近二十万，后面每天也有一万左右的费用，家里有俩还很小的女儿，家人搞了水滴筹，大家在群里也给她捐款，本来还算可以的家庭，因为一场事故而飘摇不定、生活堪忧……保险真的很重要。

保险该怎么买？你买对了吗？

可是对于保险的选择也很重要。我在儿子刚刚出生的时候就在朋友的几次介绍下买了一份保险，但是不懂呀，条款太多看的头晕眼花也没明白结果，真的是基本就当银行定期存款了，收益看不到......因为儿子小时候生病住院频率太高了，吃不消呀，后来在医院住院时，在病友的介绍下又入了一份保险，保障很不错，当时看来真是管大用了。现在儿子已经五年级了，基本不需要住院治疗，但是保费还是每年要交的，但是收益么，看起来好像还没有银行定期利息多......

一场车祸引起的保险热论

经过同学车祸事件，我最近觉得应该给家里人除了社保外都相应配备一份商业保险，可是对于保险真是啥啥搞不清呢……对于保险你懂吗？

不懂没关系，那就一起来学习一下吧。

我来讲个故事吧，在故事中，一读就懂。

100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年，才能出师独立接活。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。

如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。

这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。

大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。

那么需要交多少钱呢？财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。这时，财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财，以防自己跑路嘛。

按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘有佩服了，这样就可以不被开除了。（短期消费险诞生了）

时间一晃，大半年过去了，竟然没有一个人打碎盘子。这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想：我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。这个人跟财务这么一说，财务说：“那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。”

小心人又觉得这么做不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的。问财务：“没有两全其美的办法啊？”

聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。

那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，国内预定利率一般不大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取 40（保障成本）+10（费用）+50（投资成本）=100元。

于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。

小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！

“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”（两全保险诞生）

这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉，恰好就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。

财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资。这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。

听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说：“原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。”

财务想了想说：“我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？”小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。

这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。

于是财务鼓动大家说：“明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。”

“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。

财务说：“那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。”

“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。

“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，众人一 盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。 （万能险）

第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。

他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。

这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。

新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：我家庭困难，只交50块赔盘子的钱就可以了。不要那么高的收益啦。”

从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的：

保障成本+费用+投资的钱=保费。

其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。

说到这里，必须要明白保险实质上就两种：消费型保险和返还型保险。

所以看看自己的情况，如果自己有理财的本领，那钱就买消费型保障高的保险；如果没有理财能力，那就买份保险先让保险公司打理着权当养鹅了，然后自己好好学习理财知识、培养理财能力，然后让自己的鹅给自己下金蛋！

关于保险，你有什么看法呢？欢迎留言