公司为你提供的社保

社保和公积金都是国家强制规定的，企业需要为每一位形成劳动关系的员工缴。

(跟公司一定要签订劳动合同，它才会为你缴纳社保。不缴纳社保的公司都是违法的。保险公司签的是代理合同，不会为你缴纳社保。)

五险

五险指的是养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险。其中比较重要的是养老保险与医疗保险。

个人上衣年度平均月收入 缴纳基数

养老保险

养老保险就是等我们退休之后开始领取的福利，也就是退休金。
这部分钱是由我们和我们所在的企业共同缴纳的。

• 个人：一般个人缴纳的比例是8%。这部分钱会从你的工资中扣除，也会全部进入你的养老账户，等退休后才能领取。
• 单位：可别觉得这部分扣的钱很多，要知道单位需要为你缴纳20%。不过这部分钱统一进入统筹账户，这个账户会由国家统一进行管理分配。

怎么领取养老保险呢？

• 个人养老金：根据你的养老金个人缴费金额和退休年龄计算确定（来源于个人账户）。
• 基础养老金：根据退休当年所在地职工平均工资和个人缴费年限计算确定（来源于统筹账户）。

在退休前需要累积缴纳养老保险满15年，才能够参与统筹账户的分配。否则你只能领回自己交的那部分养老保险，丧失了从国家的“养老金大金库”（统筹账户）分一杯羹的机会。

只靠养老保险很难维持现有的生活水平。

医疗保险

平时有个头疼脑热去医院看病拿药，不少费用都能通过医保卡直接报销。如果确实身体状况不好，需要住院，在规定范围内就医、住院的花费超过一定额度后，还能享受医保报销。

尽可能为自己和家人办理社保中的医疗保险。

医保一定不要断缴。

强烈建议长时间不缴纳医保的人，可以自己去社保中心个人缴纳社保，或者购买一份商业医疗保险。

可以在开通医保卡支付的药店购买一些日常药品。

一般来说，父母可以在孩子的户口所在地为孩子办医保。通常来说，如果孩子已经上学，学校可以统一办理。没有上学的话，可以在街道/社区相应的受理点完成办理。最适当的咨询方式是拨打12333，咨询当地的社保局。

失业保险

失业保险的使用概率不太高。

领取失业保险的条件：

• 失业前你和你的单位必须累计缴纳失业保险满一年。
• 必须是被动失业，主动辞职不算。
• 必须在失业后60天内进行失业登记。

最长能领取两年。

生育保险

不只女性，男性也有生育保险与产假。

生育保险会发放生育医疗费、生育津贴和产假待遇。

生孩子相关的检查费、接生费、手术费、住院费和药费可以用生育保险报销，但是超出规定的医疗服务费和药费不能报销。此外，如果因生育引起疾病的医疗费也可以由生育保险报销。

必须在所在单位缴满1年生育保险才能享受这个待遇。

在私立医院分娩，是不能享受生育保险的。（最好是公立三甲医院）

工伤保险

员工在上下班路上发生意外，也可以获得补偿。
例如：在上班路上，不小心被电动车撞伤。

不同地区的五险对比（略）

试试这个：五险一金及税后工资计算器

如何查询社保缴纳比例

• 向本单位的人力资源部询问。
• 直接打电话向当地社保局咨询，电话是当地区号+12333。
• 登录当地的人力资源和社会保障局网站，查询详细信息。
• 支付宝查询社保的服务。

三类常见的社保问

社保中断

社保尽量不要中断。因为连续缴纳社保，不仅事关我们的福利，在很多城市还和买车、买房、落户等权利有关。而且养老保险、医疗保险这些长期保障，都必须缴纳足够的年限，退休后才能享受相应的保障，最不划算的就是已缴费，但是年限不够。

工作变动影响了社保缴纳

如果遇到换工作，工作断档期间没人帮你缴费，这时候可以提前找个中介过渡一下。网上有不少协助缴纳社保的中介公司，按照最低基数缴纳即可。
社保代缴

如果到其他城市工作，记得一定要把自己的社保和公积金转移到新的城市。

没有单位或自由职业怎么缴纳社保

• 如果你是本地户口，到当地的职业介绍服务中心或人才服务中心就可以缴纳。
• 如果你是外地户口，只能找社保代理公司办理，通常一年交几百元服务费，它就能帮你缴纳五险一金。

住房公积金，只能等买房用吗

“五险”一起出现的“一金”，就是我们一直提到的公积金。

公积金和社保不同，企业缴纳的部分和个人缴纳的部分，都属于个人公积金账户，是含金量比较高的社会福利。

企业必须为员工缴纳公积金。企业如果不为员工缴纳公积金，就是违法行为。

公积金的用法

用法一：购房

强烈建议大家，在购房时优先选择公积金贷款，或者公积金加商业贷款的组合贷款方式，因为公积金的贷款利率一般比商业贷款的利率低不少。

使用条件：在申请贷款前6个月连续正常缴纳住房公积金，而且此前没有未还清的住房公积金债务等。

用公积金买首套房，其贷款额度相对比较大，贷款利率相对也会比较低。

用法二：租房

对于那些无房的职工，只要连续缴纳公积金满三个月，无须租房发票、税票也可以支取住房公积金。

具体提取方法：当你连续缴纳公积金满三个月后，在本地无自有住房的情况下，携带租赁合同、租赁费用申请表等，就能去当地的公积金管理中心办理提取公积金业务。

用法三：自建房、翻修或大修（此类情况较少）

用于农村集体土地上的自建房，或者对现有的住房进行翻修或者大修。

特殊：非住房一次性提取公积金的情况

• 如果移民到国外，可以办理公积金账户余额的一次性提取。
• 和公司解除了劳动合同，也不打算去其他城市工作或者继续从事其他工作时，也可以对公积金进行一次性提取。

没买保险？可别先急着投资

保险是财务体系中基本的一环

保险侧重于保障功能，它并不承担钱生钱的投资功能。

按不同保障对象，分为人身保险（保人）和财产保险（保物）两大类。

正常情况下，你的保费应该控制在年收入的5%—10%。

代理人推荐的大部分所谓又有保障功能又有投资功能的保险，往往并不划算。

真正需要我们通过保险转移的是大事，也就是重大风险。普通人常见的重大风险包括死亡、重疾、残疾、高额医疗费用等带来的经济损失。

买对人、买对险、买足额

• 单身期，建议尽早配置意外险和重疾险，并且补充医疗险。
• 家庭形成期，尤其是买房以后应该增加寿险。
• 步入老年后，则以意外险为主，根据身体状况还可以适当补充医疗险、防癌险等。

人生各阶段保险规划

第一原则：买对人

最需要购买保险的，首先应该是家庭收入的主要贡献者。

第二原则：买对险

一个较全面的保险组合可以这样搭配：意外险+寿险+重疾险（健康险之一）+医疗险（健康险之二）

重疾险就是一旦确诊重大疾病，就可按照合同约定向保险公司申请赔付。不管之后会花多少钱治疗，这笔赔偿金已经全额给付，不会增加或减少。

医疗险主要用来报销医疗费用。
医疗险要在治疗完毕后，才能去保险公司报销已花去的医疗费用。
不超过免赔额的医疗费用是无法报销的。

重疾险与医疗险

在年轻、身体好时，我们会优先考虑配置重疾险。如果预算充足，再考虑补充配置医疗险。

如果父母身体健康，选医疗险更合适

第三原则：买足额

保险的本质是转移风险。

计算保费与保额的方法：

• 最简单的倍数法：双十原则，即用年收入的10%作为保险预算，做足年收入10倍的保额。
• 补偿收入的生命价值法：未来还能工作多少年，把总收入减掉税收和个人消费等，得出你未来的经济价值。
• 以家庭责任、支出补偿为导向的需求分析法：不同的保险，应对不同的需求。主要是从支出的角度考虑，计算当不幸发生时，会给家庭支出带来多大的压力，给其他家庭成员带来多大的经济压力，根据这个实际缺口确定保额。

配置保额

寿险

寿险——以人的生命为保障对象的保险。
只有死亡才会进行赔付，但寿险并不是买给自己的，而是买给家人的。
如果有房贷，建议你购买保额至少能够保证家庭在归还剩余房贷等大额负债上没有压力。另外，可以补偿子女教育等家庭责任加上三年以上家庭成员的日常生活费会更好。
寿险保额 = 房贷 + 子女教育费用 + 家庭成员三年生活费

意外险

意外险——补偿因意外事故致伤致残或死亡带来的损失。
意外险的保费很便宜，性价比最大。
意外伤残的保额一定要高。
一旦因意外死亡，可以同时获得意外险以及寿险的双重赔偿，保额是叠加的。
我建议按照1∶1的比例，来安排寿险和意外险的保额，即最少50万元，理想保额为100万元。

重疾险

重疾险保额=诊治费用+康复期费用+收入补偿。

医疗险

寿险、重疾险年龄越大购买越贵，所以我们更应该早做配置。

对于老人，优先购买意外险，适当根据健康状况补充医疗险和防癌险。

在为自己买保险时，如果资金有限，首先考虑购买意外险、重疾险。
有了大额负债（比如房贷）以后，记得买份寿险。
医疗险现在比较便宜，可以适当购买。