在之一发布后，不少读者反映对保险的选购有了底气，但实际操作起来还是有点恍惚，故追加之二以实例进行演示讲解，基本做到了手把手教你买保险。
本案例是上周的一套真实方案，夫妻双方均32岁，宝宝2岁。家庭年收入30万，双方父母均在，只有1位老人有退休福利，其它享受农村医保，且身体状况欠佳，存在高风险隐患，家族无遗传病史，双方均为非独子女。基于此情况，老人的风险费用来自家庭储蓄与亲友融资，将对保费预算收紧，保费占比评估与保额需求如下图：
各地中年流感下手把手教你买保险之二---实操
夫妻双方风险保障方案如下：
各地中年流感下手把手教你买保险之二---实操
图中所示为先生保费，夫妻总保费共计20386元，加上孩子保费基本可以控制在2.25万内。但这时出现了一个状况，太太收到另一个方案，如下：
各地中年流感下手把手教你买保险之二---实操
原来的方案：
各地中年流感下手把手教你买保险之二---实操
这时就比较困惑，到底为什么会有这么大的不同？且听笔者娓娓道来~
1.三口之家保额配置时可以参考6:3:1或4:4:2的比例，通常解读为主要收入者的保额：次要收入者的保额：子女的保额。但前提最好至少都有30-50万的保额打底，因为这是眼下普遍的治疗费用，而不是主要收入者就医费用高，反之费用低，这个比例只能说明主要收入者出险时对家庭的影响更大；
2.投保做的是家庭风险整体规划，不是相比较下来价钱可以接受东西非常满意就选择的，这也是常见的消费误区。我们都知道年龄越低保费越便宜，但有没考虑过为什么呢？其一，保险公司占用保费的时间周期长，可以产生更高的效益；其二，会不会风险也更低，所以成本也更低呢？如果是这样的话，是不是可以把这笔费用转到父母保额上，让孩子的第一保护屏障更加坚固？
3.10万的意外保额，1万的医疗，有必要吗？在300万的医疗险下，10万对家庭的作用体现在哪里？300万的医疗险虽有1万的免赔额，但在有居民医保，单位职工医保的条件下，这1万不再遥不可及，因为社保和其它渠道报销的费用都可以计入1万的免赔额。结论：过度保障也是保费的浪费或错置！
最后折中方案如下：
4.消费型重疾险和储蓄型重疾险哪个更好，比较明细如下：
到底哪个好呢？请看下图：
保险作为家庭的经济基础建设工具，除了规避风险，还有着传承的意义，不仅限于物质层面的传递，而且是最直接的家族传承理念的彰显，是一代代人对家族爱和责任的警示与证明。
最终，全家年保费23906.63元，保额：1420 万元。
这只是方案中的一个而已，每家的方案基本都不同，夫妻有时候的产品选择上也会有不同，取决于各人的健康状况与家族病史等多种原因。这也是保险经纪人对保险代理人的优势之一，不会拿着同款产品全民通塞，而是按需与客户个体差异量身定做方案。
至此，大家还有什么不明白的吗？欢迎提问。
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【姓名】 赵大荍 Heilun
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【自媒体】大荍 -- 简书
【坐标】 山西人居宁波
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【座右铭】以输出为导向的学习，以结果为导向的实践。
【职业】 一开咨询|创始人，预见财富|合伙理财师，提供全方位的财商启蒙及资产配置咨询服务，包括：财商启蒙、金融桌游入门、境内外保险规划、公募基金、价值股票及房产投资咨询。
【标签】 保险|亲子关系品质|宝妈|007er|ChFP
【学习】 网易云课堂|涵德智心|千聊|荔枝
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