重疾险还分红，如何看

     

重疾险还分红，如何看

      很多客户对重疾的分红都有很多问题。重疾到底需不需要买分红的？分红到底有什么好处？分红到底能有多少？靠不靠谱？把这些拿出来介绍一下，希望大家对这些基本的知识能够有一个了解。

        分红型重疾险是分红保险的一个分支，分红保险的来源是保险公司为了保费的稳定性做的一种弹性安排而设计出的一种产品形态，在过往没有分红保险的时候，因为产品的很多因素来自于利率的变化。那么预定利率和实际利率的差额就往往会影响产品的预期收益。 当实际的市场利率远远高于预期利率的时候，有些客户就会觉得买保险很不划算。他觉得手里的保险不是成长型的，没有其他的理财产品，或者其他的投资方式收益高。因为现实的利率要远远比保险的利率要高。这样就可能会出现大面积的退保。退保会导致保险公司面临很大的现金流的风险。所以保险公司就认为，如果我们把预定利率提高一些，把未来可能获得的投资回报提前通过保费进行收取，再分期的返还给客户。这样当市场的实际利率高于预期利率的时候，就会有更多的实际经营的收益分配给客户。就会平复客户对收益不满意的这种落差。所以分红保险就这样诞生了。

      分红保险诞生之初是没有重疾的。很多都是年金保险里面有分红，大家存钱领钱，做未来的规划，希望能够抵御通货膨胀。希望能够参与保险公司的投资。后来重疾也加入了分红功能。那么重疾的分红有两种类型，一种是英式分红，一种是美式分红。

      所谓的英式分红，就是保额成长。这种保险就是大家特别熟悉的香港保险。很多人喜欢去香港买保险，甚至很多的香港保险顾问说，大陆没有英式分红的保险。这实际上是一种误区，或者说是一种短见。因为英式分红的保险是保额成长，在我们内地也有很多。像我们太平的分红保险就都是英式分红。英式分红最明显的特点就是保额成长，什么是保额成长呢？就是保险额度从最初始的额度随着每年保险公司的投资回报，复利递增，越来越多。在未来理赔的时候可以一次性拿到。甚至中途退保或者贷款可以获得比投入本金更高的的收益，这个就是英式分红，分得的红利不是现金，不能以现金的形式拿出来用。这是英式分红最典型的特点。

      美式分红就和英式分红相反。美式分红就是大家现在看到的绝大多数的保险公司的产品。他分得的是现金，当然这种现金的也可以用交清增额的方式变成保额。但是它的初始状态就是现金。也就是说每次分红分得的就是现金，你可以拿出来消费，你要不愿意拿出来了，也可以放在里边，它可以累积生息。或者转换成保额。那么大家想想，这两种分红方式各适合什么样的客户进行选择呢？

      我们认为，他适合两种对保险认知不同的客户。有不同的认知，就会选择不同的产品。如果客户认为保险就是一种保障，他需要的是保额。那么他就会选择英式分红，因为英式分红是通过分红转换成的保额是净保额，他没有任何的费用。所以它的保额成长会更好。如果喜欢通过保险来进行投资，希望保险能解决她日常现金流问题的客户，他就会喜欢美式分红，这就是市场上重疾分红，两种不同阵营，给我们带来的两种不同影响。当然，不同价值观的客户选择也会不一样。这个就看你到底是怎么看待保险的，特别是重疾保险。其实，我们要问一个问题，购买重疾保险到底是为了什么？是为了他的保额不断成长，在未来年龄大的时候没有办法购买保险的时候（年龄已经超龄了，或者说健康状况已经亮了红灯），重疾险的保额会止步不前，还是会随着分红成长一生？或者说你认为重疾险，他就是一个短暂的保障，就是在眼前出现问题，能够有一笔急用的现金，不考虑未来长久的成长性问题。那你就可以选择美式的分红。所以这两类分红保险的作用不同，也就适合不同的客户。

    那么分红到底有多少呢？靠不靠谱呢？

      在日常咨询的过程当中，有很多的客户受到保险顾问的影响，总在跟我说买重疾险不考虑分红型的。因为分红都是不靠谱的。什么叫不靠谱呢？就是他认为重疾分红可以没有。确实是我们在合同上面是不能够保证分红有多少的。但是也没有一款产品，一辈子分红是零的，各位说是不是？他的分红是有多有少。他是多和少的不确定性，而不是有和无的不确定性。所以分红的多少是建立在有的基础上。有就比没有强。特别是英式分红增额的这种分红重疾保险特别的重要，因为它解决的是未来，一旦你买不了保险的时候，他的保额还可以持续的增长，让你的资产有更稳定的增值。他这个作用是不可或缺的。就是在兼顾保障的同时，还能够兼顾投资。所以分红的多少是不确定的，并不是有和无的本质区别。所以这是一定会有。一定会有，合同为什么没有保证呢？

首先，保险公司他不是一家独大的垄断企业，产品设计都是为了解决客户的需求，获得市场的份额。竞争的因素永远存在。如果一家公司，他的分红保险常年没有分红，常年是零的话，可想而知就会面临巨大的退保潮。是不是那些有分红能力的公司就会成为最具市场竞争力的公司。所以大家会发现市场的竞争会带来客户利益的最大化。比如说产品的价格会越来越低。那分红肯定就会越来越多，这是水涨船高的关系。所以没有一家保险公司在这种竞争关系当中甘于落后。都会卯足了劲儿，把自己分红的水平做得更高一些，来吸引更多的客户。吸引更多的新客户，留住更多的老客户。这是市场竞争战略的一种需求。

      分红保险设计之初，其实就是预收了更多的保费。这种预收的保费是需要在日常经营过程当中，逐渐返还给客户。所以他是提前收取，然后再逐渐返还给客户，逐渐分配的一种机制。所以分红不可能没有，大家会发现分红保险的保费就会比不分红保险的保费要贵。贵出来那一部分，实际上就是多收的保费。也是因为我们想要这种分红的功能，所以才要多交保费。所以分红怎么可能没有，这是不可能的事情。

    分红靠不靠谱呢？我们在查看研读这个分红保险的计划书的时候啊。我们通常都能够看到低、中、高三档的利益演示。有些客户会问我，我到底要看哪一档？其实低中高三档都是一种演示。这三个档次并不代表未来是确定的。比如说中档，中档是4.5的话，那没有一家保险公司，几十年如一日，每一年都是4.5%。这是不现实的，那现实生活的过程当中。可能或高或低，所以分红演示的高中低，实际上是让我们去了解产品的形态。了解产品功能的一种演示，它并不代表未来的实际情况。那未来可能介于中档和高档之间，也可能高于高档。那到底他是怎样的一种确定的机制到底有没有保障呢？大家可以放心，在保监会出台的《分红保险管理办法》当中明确规定。这个分红保险它的设计，是基于谨慎性的原则。需要去平滑未来可能出现的经营性风险。所以它是一种保守性的一种预期。后来保监会，又出台了一些相关规定，对保险公司过去三年的实际分红水平和演示的分红水平要加以比对。一旦脱离太大，必须要修订他的分红数据。尽可能的符合实际的分红水平。这对大家来讲也是一个好消息，这在香港也实行了很长一段时间。就是为了避免了保险公司画大饼。避免保险公司呢，给客户做一种莫须有的演示去误导客户，吸引客户来购买相应的产品。

      我们购买重疾保险的初衷或者说核心价值在于保障。在于我们看重重疾保障自身，它具备其他任何产品无法取代的解决收入补偿问题的特点。分红险的保额到底能成长多少，那都是基于我们初始保额之上的额外的预期。当然有就会比没有强。所以分红保险并不是适合所有人去选择。分红保险因为相对比较贵，特别是重疾分红保险。他适合中产以上的家庭。或者说你除了工资收入和理财收入没有更多的投资回报。没有更多的投资渠道能让你的钱保值增值。同时你还需要一份保障。每年你除了日常的生活开支之外，还有一部分的结余。在这种情况下，你可以选择分红型重疾产品用来解决中产阶级，既要理财又要兼顾保障的功能。那对于自己完全有投资能力的客户，你的投资项目动辄七、八、十，甚至更多的收益。而且你非常有信心去把握这样的收益的话。你大可不必选择分红型的重疾保险，你可以选择消费型重疾。或者是终身的现金价值比较低的这种重疾产品来配置你的保障。

总而言之在重疾分红这个方面不是适合所有人的。每一个客户，如果你要想购买重疾产品，一定要经过专业的顾问了解你的财务状况，风险情况，了解你的真实需求之后加以匹配。才能够选择真正适合你的产品。不要听信任何保险顾问，单一产品的推销。一定要了解你自己的需求，了解你自己的风险。也要经过专业的顾问，经过专业缜密的分析，去听取他们专业的建议。这样我们才能够找到真正适合自己的方案。来解决我们自己终极的健康医疗保障的问题。

        所以重疾分红险也很简单，我们来总结一下。首先重疾分红他是源于保险公司对经营的一种平滑，来防止因为客户退保造成保费和投资资金的一种波动，由此而产生的一种应急的机制。

重疾分红分成英式和美式两种。这两种方式适合不同的客户。

  最后重疾分红有多少？其实真的不确定。但是有就比没有强，当然它不是适合所有的客户。对于小朋友来讲，我们特别建议他购买的第一份重疾保险就是终身，分红递增的保险。因为价格比较低，成长性非常好，成长的时间足够长。可以作为他终身保障的基础。那在这个基础之上，去增加一些阶段性的保障。然后用不分红的重疾险去拉高他的重疾的保障额度。这样配置就会相对比较合理。

     

重疾险还分红，如何看