在国内，重疾险的发展史仅有20多年，逐渐成为许多家庭的必备险种。
基于这种需求，重疾险的保障经历了几次调整优化：
2003年，保监会叫停分红型重疾险，重疾险产品回归保障性质；
2007年，中国保险行业协会规范了25种重大疾病的定义；
2013年，重疾险性价比大提升，普通型人身保险费率改革正式启动。
2020年，重疾险史上的又一座里程碑——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》将再度修订（以下称“重疾险新规”）。
是的，今年，重疾险将迎来大变革。
预计8月份重疾险新规将全面实施。而在这之前，也就是6月、7月，市面上基本所有重疾险将会退出市场。
那么，要不要在改革之前购买重疾险呢？
先说答案：尽早买，错过了,以后不再有！
现在给大家分析重疾险新规出台后，有哪些不利，还有哪些利好？希望大家能抓住时机，买对保险！
具体的变化有以下7个方面：
点击图片，可查看大图
1、甲状腺癌分级赔付
重疾险新规规范了甲状腺癌的赔付标准，轻度甲状腺癌（TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌），按照轻症理赔，获得轻症保额对应的赔付金。
在目前的重疾险中，确诊甲状腺癌是按重疾赔付，按投保保额足额赔付。
更重要一点是，甲状腺癌是近年来最高发的癌症。
甲状腺癌是目前重疾险赔付最多的疾病之一。从多家保险公司2019年理赔报告中可见。
图片来源：泰康人寿2019年理赔报告
图片来源：工银安盛2019年理赔报告
虽然，甲状腺癌的切除手术费用不高，大概3万左右，但甲状腺癌的高发率摆在眼前，所以购买当前市面上的重疾，无疑会更有利。
2、原位癌不赔付
旧版重疾险规定，“原位癌”为轻症，而新规中，明确了“原位癌”不属于轻度恶性肿瘤，不在保障范围内！
原位癌，也是癌，本身不包含在重疾里面，现在新规，连轻症也不保了。
原位癌虽然不至于致命，在轻症中占比也很高。
图片来源：明亚北分2019年理赔年报
图片来源：泰康人寿2019年理赔报告
从保险公司的理赔统计数据可以看出，原位癌是轻症疾病的第一大风险因素。
还有一点需要注意：改革前，投保人罹患原位癌，属于轻症，可以豁免后续保费，保单继续有效。新规将原位癌踢出轻症行列，投保人豁免保费的概率也减低了。
3、规划3种轻症定义
此次重疾险新规，新增3种轻症的统一定义。
（1）轻度恶性肿瘤
（2）较轻急性心肌梗死
（3）轻度脑中风后遗症——永久性的功能障碍
当下的重疾险，大部分都包含了这3种轻症的保障，
这一点的变化对我们影响不大。此次新规，主要是统一了赔付定义，防止个别保险公司缺斤少两的行为。
4、轻症赔付标准不高于30%
一直以来，各家保险公司自行定义轻症，自行确定赔付比例，有保障10种轻症的，也有保障50种轻症的，有的轻症赔付20%，也有的轻症赔付40%。
而重疾新规，规定这3种轻症的赔付比例不能超过30%。
新规实施之后，个别重疾险产品的这3种轻症的赔付比例只能调低到30%以下。
比如说，信泰完美人生守护（尊享版）的轻症赔付比例为45%；百年康欣保（2020版）的轻症赔付比例为40%、45%、50%以此递增；恒大恒家保的轻症赔付比例为45%……
5、新增3种重疾
重疾新规统一疾病定义由原来的25种重疾拓展至28种，3种新增的重疾包括：
（1）严重慢性呼吸功能衰竭——永久不可逆
（2）严重克罗恩病——瘘管形成
（3）严重溃疡性结肠炎-——需结肠切除或回肠造瘘术
原先国家规定的25种重疾理赔概率达95%以上，而这3种新增的统一定义的重疾，近几年的重疾险都有保障，这一点变化对消费者影响并不大。
当然，新规统一了赔付定义，是为了更好地保障消费者的权益。
6、微调部分重疾理赔标准
新规对高发重疾的赔付条件做出了调整，总体来说，有的变严苛了，有的变宽松了。
十几年过去了，部分旧的疾病定义已经落后于现在的医学技术水平，新规的定义会更贴近现代的医学技术。
7、重疾产品将进入真空期
每一个保险产品上市前，都要向监管机构报备，获得批准，才能正式销售。
银保监人身险部最近发出通知，不再接受以2007年定义设计的重疾险产品。
旧规定不能再用，新规定还没正式发布的这段时间不会有新产品上市。
预计重疾险新规将在在八月实施，所以在6、7月现在市场上基本所有重疾险将会退出市场。
实际上，已经有大批产品发出了停售通知。比如，信泰完美人生守护（尊享版）月底下架；康惠保2020下架了消费型版本；妈咪保贝将要下架！
未来2个月，预计会有更多的重疾险产品下架，如果大家有看中的重疾险产品，就要赶紧下手，免得错过。
8、写在最后
不少朋友会问：重疾险的产品会降价吗？
答案是：大概率不会。
对重疾险产品来说，价格影响最大的两个条件是：投资收益率和赔付情况。
当下经济形势，投资收益率有下降趋势，，当前重疾险估价偏低，重疾险未来的降价空间已经微乎其微。
也有不少朋友问：如果新规发布了，在此之前购买的重疾险会不会受影响？
答案是：不会。新规之前购买的重疾险依然按照合同规定执行，不会发生任何变化。
什么人最需要趁着新规发布之前，赶紧买当前的重疾险呢？
①新规规定，甲状腺癌分级赔付。所以如果出现甲状腺结节，或家族有甲状腺癌病史的朋友，赶在新规落地前投保更有利。
②新规规定，原位癌被踢出轻症。
以下几种易感人群需要特别重视原位癌的保障：
◇家族有癌症史的，尤其是乳腺癌、胃癌、肠癌、肝癌、食道癌、白血病等，往往有家庭成员集中显现。
◇有不良生活嗜好的人群，如长期吸烟的人群、酗酒者。
◇某些与癌症相关的慢性病，如长期患有慢性胃炎，尤其是萎缩性胃炎；子宫颈炎、宫颈糜烂者；乙型、丙型肝炎者；慢性皮肤溃疡者，这些疾病后期可能病变。
◇职业易感人群 ，长期接触化学品、受电磁辐射等人群。
◇个体特殊易感人群，如精神长期处于抑郁、悲伤、痛苦、焦虑、自我克制的。
③新规规定，3种轻症赔付比例不能超过重疾的30%。所以如果家族中患有心肌梗死、脑中风史的，赶在新规落地前投保更有利。
最后，要买保险，尽早投保，身体状况好的时候，我们选择余地更大，早买保费更便宜，保障时间也越长。
如果你对重疾新规有疑问，请联系身边的泛华代理人，让Ta为你及时定制一份优质的保障吧！
网友评论