文章首发：微信公众号「鉴保人」
作者：Figo-庞天飞
最近徐峥的一部现实主义电影《我不是药神》，票房火热、口碑爆棚。身边朋友及网络水军不断安利刷屏，作为保险从业者，Figo也走进电影院，观看了这部影片。
慢性粒细胞白血病电影围绕身患「慢性粒细胞白血病」的主人公们展开，为了活下去，在昂贵的正版药与廉价的走私仿制药，在法理与人情中艰难选择。
电影让许多人认识了「慢性粒细胞白血病」，它占成人白血病的20%，相对不算太高发。因为病情进展缓慢，尤其是在早期，很多病人并没有症状。随着疾病的进展，白血病破坏骨髓正常造血功能，浸润器官，引起了明显但非特异的症状。
慢粒白血病的治疗方式：
一是服用酪氨酸激酶抑制剂：①伊马替尼（格列卫）；②尼罗替尼或达沙替尼；
二是采用造血干细胞移植。
格列卫（影片中称为格列宁）是缓解和治疗慢粒白血病的靶向药，但在国内售价非常昂贵，甚至比药品原产地的欧美国家还要贵。许多病人为了吃药治病，把家庭吃的倾家荡产、支离破碎。
患了重病，最怕什么？患了重病，并不可怕。随着医疗技术的发展，越来越多的重大疾病已经不是“绝症”，是可以得到有效治疗，甚至是有机会治愈的。但是，昂贵的治疗费用、手术费、药品费，又将看到生的希望的许多病人挡在门外。
正如电影中所说：
有病没药是天灾，有药天价是人祸！
这世上只有一种病，穷病！这病，你治不过来的！
这是现实，现实就是如此残酷。
由于印度特殊的政策，可以生产格列卫的仿制药，药效和正版药几乎一模一样！然而价格却只有正版药的十分之一，甚至更低！在昂贵的正版药和低价的走私仿制药中间，电影主角们及众多病人作出了自己的选择。
主角程勇的原型，现实中被称为“药侠陆勇”。他原本是江苏无锡一家纺织品出口企业的老板，2002年8月被确诊患上慢性粒细胞白血病。
从2002年到2004年一直在服用靶向药“格列卫”，两年下来，各种费用加起来接近70万。这一笔庞大的开支，对于许多普通家庭来说，是无法承受的；而且这还是十几年前。
许多普通家庭的病人，吃不起药，真的只有等死。电影中，吕受益不堪疾病折磨，选择自杀；刘思慧为了给孩子治病，选择进入风月场所挣钱；黄毛多年来不敢回老家，家人可能以为他已经死了。
影片最后，程勇出狱。得知格列卫已经纳入国家医保，费用大大降低，病友们不用再因为昂贵的药费而耽误治疗。
但同时，我们还需看清一个现实：目前市场上数十万种药品，社保目录内只有两千多种，绝大多数都是社保无法覆盖的。真到需要用药的时候，我们到底是用还是不用呢？
当然，纳入社保的药品相信会越来越多，也越来越完善。但是，病人能等得起吗？国家财政真的有能力负担吗？
国家的社保、医保遵循的基本原则，还是广覆盖、保基本。在可以预见的一段时期内，是无法提供比较高的福利的，这也符合我国的基本国情。
除了慢粒白血病，还有其他很多种重大疾病。最高发的主要就是各类恶性肿瘤（包括白血病）、心脏病、脑中风几大类。重大疾病已经成为威胁国民生命和健康的首要杀手，健康形势非常严峻。
▲根据银保监会《重疾经验发生率表》整理
根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，Figo制作了25种重疾的累计经验发生率表。
可以看出，随着年龄增长，特别是五六十岁之后，重疾的累计发生率陡然增长，且男性发生率要高于女性。几乎每个人一生中，有很大的概率会发生重大疾病。
整体人群的发病概率可以统计和预测其中规律，但是，个人的疾病发生情况，却是无法预测的。
最怕的，当我们还是少年，或者正值青壮年的时候。正是享受美好青春，或是奋发拼搏的美好年华。却遭遇到重疾或意外的事故，才是真正的不幸。
重大疾病，如何应对？应对重大疾病，就只能靠社保，或者靠“轻松筹”，靠亲朋好友借钱吗？
解决医疗费用问题，不能仅仅依靠医保，更应该及早配置商业保险。
并不是因为Figo作为保险从业者，就鼓吹保险好。而是，在应对健康风险方面，商业保险的作用不可替代，且已经造福广大的人民群众。
重大疾病保险
目前的重大疾病保险，在病种数量方面已经覆盖到多达上百种，轻症病种也能达到50种左右，几乎已经完全覆盖了普通人高发的，甚至很不高发的各类重疾病种。
在价格方面，自从利率市场化以来，重疾险的产品责任不断升级，费率却屡创新低，特别是不少定期消费型重疾险，在保费上已经做到非常平民化，可以说人人买得起。
比如：某些儿童定期重疾险，50万保额，保障30年，缴费20年，每年只要几百元保费。保费早已不是普通人投保的门槛。
商业医疗保险
解决医疗费用问题，其实最适合的保险工具是医疗险。商业医疗险，突破了医保的限制。不属于医保范围的各种医疗费用，都是可以进行报销的。
商业医疗险，在地域上也突破了医保定点医院的限制，可以去到全国范围内的医院，甚至到国外的医院就医。
在医院类型方面，商业医疗险可以去公立医院、也可去私立医院，甚至昂贵医院。公立普通部可以，特需和国际部就医也是可以的。
此外，Figo还需多嘴一句。医疗险的主要作用是报销就医费用，重疾险的作用是补偿收入损失，同时也可用于解决就医费用问题。
不少业务员和消费者，将重疾险作为解决医疗费用的主要工具，可能并不是非常合适，重疾险主要的作用是解决收入损失问题。
在应对重疾风险的时候，Figo建议同时配置重疾险+医疗险。解决双重风险，提供双重的保障。
趁自己和家人还健康，及早地配置商业保险。在欧美日韩等发达国家，这样的理念已经流淌在血液中，成为人们的自觉行动。
然而，我国的保险市场还不够成熟，营销模式还存在许多弊端，民众的观念也有一个转变的过程。可喜的是，已经有越来越多人，开始主动咨询保险，主动给家人配置保险。
希望有一天，当发生重大疾病，不必再求助于亲朋好友，不必再依靠社会捐助，不再为钱的问题担心。不要再让重新燃起的希望之火，被人为原因扑灭。
不想因病致贫、因病返贫，那么，需要我们为自己和家人提前做好规划。
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