大家好，我是鱼师傅。
2018年8月6日，人民日报海外版刊登题为《生娃是家事也是国事》。
一转眼，国家不仅放开了二胎，全面放开也是大势所趋。甚至各个地方为了鼓励生育，还推出让人眼花缭乱的激励措施。
从曾经穷追猛打超生游击队，再到如今的为国生娃。看来，风向真的变了，国家也真的急了。曾经像抓老鼠一样的搜刮各家的领导们，现在得钻到各家去督促生育了。
鱼师傅在上一篇文章（轻戳鱼师傅说保||扒一扒社保：养老保险，不养老，更不保险（一））也分析过我国的养老保险体制，因为统筹账户现收现付的属性，变老是必然结果，而生育则是个可选项，这个天平注定无法平衡。越来越少的养老金注入，越来越多的老人嗷嗷待哺，最终仍然是由国家财政去兜底。
是成为政策和大环境下摇摇欲坠的牺牲品，还是引起重视，尽早规划，如何选择本就是决定普通人生活品质的核心要素。
01
养老，有哪些方式？
无论在任何国家，解决养老问题基本都源于三种逻辑：靠国家、靠企业、靠自己。
靠国家：养老保险
靠企业：企业年金
靠自己：储蓄、投资、理财、商业养老保险
下面分别看看这几种逻辑的优劣。
02
我要放弃交纳养老保险吗？
在上一篇文章中，鱼师傅已经简要分析过过度依靠社保养老保险可能带来的风险，简而言之，仅依靠社保养老，绝无享受品质养老生活的可能。
但是否应该放弃交纳养老保险呢？不是。
中国的养老保险本质是现收现付制，左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。采用现收现付制最大的好处就是：可以抵制过去三十年中国经济高速发展，带来的通货膨胀。
事实上，在过去二十五年里，中国社会的平均工资的年均增幅接近10%，除了投资一二线城市房子之外，没有任何一种理财产品的收益率可以无风险达到这个收益率。
P2P，股票，信托，银行理财，商业养老保险，余额宝，银行存款，你能数得上号的投资产品，收益率都比养老金低。背后的本质是，投资收益是资本的利息，来源于实体经济增长，长期来看投资收益必然低于实体经济增长，因为经济增长由资本、劳动、技术共同创造，资本只能分一部分收益。如果投资收益长期高于实体经济增长就是资本空转泡沫，迟早崩盘。
养老金的收益紧盯社会平均工资，社会平均工资增长与经济增长最接近，所以养老金的收益绝大多数情况都是大于自己投资收益。
然而，养老金最核心的问题是，相较我们交上去的钱，我们拿回来的太少，太漫长了。养老保险，是我们拿生命在和国家赛跑，超过了那条生命线，我们的养老保险才有收益。在那条生命线以前，跑不动了，统筹账户就收归国有了。
企业年金险靠的住吗？
企业年金就是一个补充养老保险，是企业为企业员工建立的一个补充养老制度。目前不强制建立，一是考虑到目前企业负担较重，二是目前个人的负担较重，直到中国的老龄化放缓之前，企业年金都不会是主流。
企业年金覆盖群体非常有限，基本上只有国企和一些大型集团才会选择参保。对于大多数人来说这一条没有任何讨论的意义。
靠自己应该怎么做？
养老是全球财富管理领域的核心难题之一，美国用过去近20年的时间，逐步改善，推动年轻人养老储蓄计划。今天，国内也日渐重视养老，比如蚂蚁金服等巨头，通过开启养老平台等形式，正在让年轻一代对养老储蓄产生兴趣，培养年轻一代的“养老心智”。
养老问题，究其根本，仍然是财务规划的问题。老人家清心寡欲，日常开支相对于年轻人其实是很小的，主要应对的琐碎频繁的医疗开支，以及留存的可能患有重大疾病的存款准备。但如果我们想拥有舒心宽裕的生活，仅计算日常开支是不够的。不同收入层次的人对于退休生活品质的要求和期盼也是不同的。
要理清自己的养老规划，需要考虑如下问题：
合理估算：要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要大致计算自己大概的费用支出是多少。
分散投资：财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。
考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。
商业养老保险的优势是安全稳健，产生持续的现金流，但是收益一定是不高的。商业养老保险应该作为社保养老保险的补充，同时也作为我们养老规划的基础之一，但它决不能替代整体的养老规划。
养老的本质是财务规划，要通过多种手段一起来实现，需要自己提前规划。无论是仅指望社保进行养老，还是指望通过一两份商业养老保险进行养老，都是不现实的。
对于大部分年轻人，缓解养老焦虑的唯一办法，就是找到能高于通货膨胀的资产。无论是投资、还是储蓄、还是购买商业养老险，终极目的是能创造高于通货膨胀的现金流。
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