经常有人反馈：分享一款好的产品后，尤其是中小保险公司的高性价比产品，总有客户担心：你推荐的这几款，都不在我所在的城市销售，我异地投保，会影响未来的理赔吗？毕竟保险公司的客服都建议我不要异地投保。
针对大家的担心，今天唐人保保（微信：bxzxfrs）就来回答一下：
一、为什么会出现异地投保的问题？
1、保险资源分布不均衡
首先一点，保险和教育、医疗一样，其实也是一种资源，同样存在地域分布不均衡的问题。
《每日经济新闻》4月13日的一篇报道披露了“保险地域分布图谱”，结果显示——截至今年2月末，在纳入监管统计的172家产寿险公司中（人身险公司86家，财产险公司86家），有111家注册地（总部）位于“北上广深”，占比超过六成。与之相对的是，部分省市仅有1家保险总公司，包括：云南、西安、西藏、江西、宁夏、山西、黑龙江、河南、安徽、广西、甘肃、贵州、海南、湖南。内蒙古、青海则是最惨的：没有一家总部设在当地的保险公司。
由此可见，保险总公司都喜欢在经济发展水平更高的地区“扎堆”。
导致的后果就是，偏远地区的人，能选的可能也就几个大公司，毕竟大公司才有实力在全国“摊大饼式”地开设分支机构，但产品未必适合你。
2、监管对保险销售区域的限制
其二，出于行业监管及行业利益保护的需要，在产品销售上，监管确实对保险公司做了限制。
《保险公司管理规定(2015年修订) 》就规定
第四十一条 保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。
第四十二条 保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。
简单翻译下就是：保险公司原则上不允许跨区域销售，但互联网销售和电话销售在满足某些条件下是可以的。
那为什么保险公司不能跨区域销售？
因为不同保险公司的规模、运营水平、盈利能力是不同的。
如果盲目放开销售区域，一则不利于行业监管——保险公司自然希望保单卖得越多越好，为抢盘子，很可能引发无序竞争、过度竞争；
二则大量保单涌进来，一些规模小的，以及新成立的公司，服务会跟不上——客服电话打不通，核保、理赔速度慢……用户怨声载道，反而影响口碑，甚至是行业形象，得不偿失！
所以，保险公司想申请开设新的分支机构，是需要保监会点头同意的，目前保监会也已放缓审批的速度。
那些没分支机构的，就只能在总部所在地销售。
3、保险公司的风控措施
从保险公司自身风控角度来说，它们也不一定愿意全国销售。
最明显的一点，很多网销保险，除了限制销售地域，还会限保额。
以寿险为例，不少产品规定，线上免体检能买到的最高保额，例如200万，仅限一类城市，若是三类城市，那就只能买50万。
除了让保额和当地的生活、医疗水平相适应，也是为了防范“逆选择”——三类城市，法制环境相对薄弱，真的发生理赔纠纷，即使保险公司占理，也未必能讨到便宜。实际发生的例子也并不少……
解释到这，你应该能想明白，为什么客服会不建议你异地投保：
一是监管确实不鼓励：被查到，可能会被保监会问责；
二是保险公司可能也并不想挣你的保费：毕竟一份保单就是一份“甜蜜”的负担——你购买保单形成的保单权益，对于保险公司来说是负债，需要相应提取准备金并考虑偿付能力。
二、为什么说异地投保不会影响理赔？
大家最关心的部分了。
结论是：不影响！！！
目前就连重疾险，只要是在二级及以上公立医院确诊的，那就可全国通赔。
在司法实践中，也从未出现过保险公司拒赔异地投保客户的案例。
原因很简单，异地投保并不影响保险合同的效力。
因为出险地与投保地不一致，就拒赔，没依据，打官司也必输，所以这样的傻事保险公司不会干。
而且，保险转移的本就是不可预测的风险，“不可预测”就包括出险时的发生地，出差、探亲、旅游、出国留学，被保人遭遇意外或突发疾病，都是有可能的。异地理赔没法避免！
再说了，保障一般都是几十年甚至终身，让保险公司去查投保时的地址是否是真实的，并不现实，期间保险公司把分支机构开到了你家门口，反倒更有可能。
所以，保险公司早就认清形势，考虑的是如何为客户理赔提供便利。
现在，不论是线下保单，还是网上投保，保险公司基本都支持线上申请或邮寄资料进行理赔。尤其是小额保单，按要求拍照上传资料，在线就能完成理赔全过程。
关于异地投保，还有几个常见顾虑，这里一并回答下：
Q1：当地投保，出险后代理人可协助我理赔，保险公司拒赔，还有地去静坐、示威！异地投保，找谁？
当地有分支机构，也可能发生代理人离职的情况，况且和你签合同的是保险公司，不是代理人，能决定赔or不赔的，则是保险公司的核赔部门，和代理人没关系。理赔结果有争议，找保监会，或上诉法院，效果会比静坐示威来的更好。当然，前提是你确实占理。
Q2：当地理赔，是把资料送到就近的服务网点，它离我近，相比异地理赔，肯定能更快拿到理赔金？
多虑了，对于理赔时效问题，保监会所采用的考核时效方法，并不会因为线上线下渠道购买或本地、异地购买而加以区别。
对于有问题的理赔件，即使保险公司在当地没有分支机构，也可以委托第三方查勘机构，或当地有分支机构的合作保险公司协助。
事实上，具体多久能拿到理赔金，保单条款写得很清楚，以百年康惠保为例：
总之，就目前形势而言，实现线上投保及理赔将会是保险行业发展趋势，没有保险公司不希望提高工作效率，所以，这个问题真无需太纠结。
Q3：异地理赔，提交的资料保险公司不认怎么办？
理赔时，保险公司只会核实客户是不是确实在我这里投保，保单是否过期，以及是否按要求提交了理赔资料，资料能不能用。不符合要求，那补充或重新提交即可。至于被保人从哪里寄过来，并不影响。
不同保险理赔需提交的资料，大家可以去条款里找，这里简单说下意外险和医疗险异地理赔的注意事项：
意外险：若事故涉及第三方责任，理赔须提供当地机关开具的相应证明，这个很重要，要保存好，并按要求提交清楚。
医疗险：要注意就诊医院须是二甲及以上医院；二因为医疗险报销，是先社保，再商保，因此若是异地出险，那就涉及医保异地报销的问题。若不走医保异地报销，赔付比例将从100%降至60%。
三、小结
很多人对异地投保还是心存顾虑的，整理这篇文章的目的，也并非要鼓励大家异地投保，而是希望将其中的细节拆解清楚。
总之，能在符合投保地要求的范围内找最值得买的保险，最好不过，如果没有，完全可以结合实际的需求、风险偏好、甚至是生活职业规划来综合考虑异地投保。
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