最近在读《大额保单操作实务》一书，正好读到大额保单对于婚姻财产的保全，有感而发。
先来看一个案例：
小琴28岁，老家在浙江，父母从商，家境优渥，且是家里的独女，大学毕业后留在北京的一家大型互联网公司工作。小强30岁，北京土著，事业单位工作，2017年经朋友介绍与小琴认识，1年后两人登记结婚。
结婚前，小强的父母将一套价值600万，且无贷款的住房，过户给小强当作婚房，当时小琴也提出要增加自己的名字，但因为事情多没有即使去办，后来就忘了。小琴是外地人，父母为了让女儿嫁过去有地位，女方出钱给新房装修，大约花费50万，同时在结婚时给了女儿500万的现金和一辆价值约100万的宝马7系轿车作为嫁妆。
不曾想，小琴和小强婚后半年发现两人在生活习惯还有观念上有很多分歧，经常闹矛盾，而且小强还有暴力倾向，且屡教不改，大有越演越烈之势。于是小琴提出离婚，但小强以双方感情未破裂为由，不同意离婚。于是小琴将小强一纸诉状告上法庭，请求离婚。
长达半年多的离婚诉讼，终于离婚成功，但是财产的分割却让小琴非常不满意：
两人的婚房因为在小强名下，且无贷款，根据《婚姻法司法解释（三）》，属于小强的个人财产； 50万的装修，因为附着在房产之上，属于两人共同生活所用。500万嫁妆和宝马汽车，为婚后所得，为夫妻共同财产，依法进行分割。
此时小琴才想起来，结婚前朋友一再建议，房本一定要加上自己的名字，如果加不上，就一定就要把嫁妆做好婚前财产规划，签婚前协议，她当时觉得两口子之间这样算计会影响感情，所以也没认真听取意见去执行。如今，为时已晚矣。
⚑通过订立婚前财产协议，做婚前财产公证对于保护婚前财产起到一定的作用，但是，确实此方法会不可避免的的影响夫妻感情，令双方的信任感基础面临巨大的冲击。
⚑那么，如果不签婚前协议，不做婚前财产公证，是否有什么办法既可以保护婚前财产，又不影响父母和睦呢？
相信会有很多人说: 买保险呗。
但是，买了保险，真的一招灵吗？
⚑事实上，保险并不一定能绝对的实现婚前财产的保全。而是需要通过对投保人，被保人，受益人的法律关系的设计和规划，才能达到相对的婚前财产保全的效果。
说到上面的案例，如果想要对小琴做一个保护，可以参考的方法如下：
⚑首先，房子最好由双方家庭共同出资，产权登记在夫妻双发名下，这样对双方都比较公平；
⚑其次，在婚姻中，女方大多处于弱势，婚后的生活中，大多是家庭都是男方负责经营事业，特别是女方生育之后，更多的精力都会在孩子身上，一旦婚姻发生变故，女性受伤害往往更大。所以，在婚前，女方的家人就必须提前做一些准备，至少要保证小琴将来的生活无忧。如果小琴的父亲将500万现金和车，改为以存储大额年金+赠与的方式给小琴，那么就不会出现这样的结果了。
☼☼这样做的好处有：
☸︎ 1. 500万的大额年金保单，附加万能账户，小琴的爸爸作为投保人，小琴作为被保人和年金受益金领取人，小琴婚后每年可以领取11万左右的年金作为夫妻两人的基本生活费，活多久领多久。如果婚后小琴夫妻双方收入更好用不上这笔钱，这些钱还可以进入万能账户继续复利计息。
☸︎ 2.小琴的父亲作为投保人，保单的掌控权归小琴父亲所有，小琴只是每年领年金，防止500万的现金被挥霍。只要小两口甜蜜幸福，保单会给这个家庭提供一个稳定的现金流，但如果婚姻走到尽头，保单的实际财产权益还在小琴父亲手中，离婚时保单本身也不可能被分割的，依然可以继续守护小琴一生的幸福。
☸︎ 3.小琴的父亲为女儿投保500万的年金，其现金价值属于父亲，如果父亲提前离世，作为独生女儿的小琴会依法继承；所以，建议小琴的父亲签订一份遗嘱，约定如果投保人身故，保单的现金价值权利专属于女儿一人，与配偶无关，保单依然属于小琴的个人财产。
☸︎ 4.陪嫁的100万宝马7系轿车，可以由小琴父亲签订赠与协议，单独赠与小琴，这样，即使离婚分割，汽车作为小琴的个人财产，也不会被当成共同财产进行分割。
所以，保单本身不具备婚前财产保全的功能，最重要的如何设计才能达到想要实现的目的。这个就需要专业人士来进行规划。
⚑写到最后：
中国有句老话叫谈钱伤感情，在婚姻中，我们往往只注重感情的经营，而忽视了对财产的保护。结婚时的“白头偕老”的誓言在离婚率如此之高的社会现状下变得越来越难实现。
其实在婚姻谈“钱”，不一定会伤感情，不谈“钱”却可能伤害到自己。正如小琴一样，在离婚时才想到如何保住自己的财产，似乎为时晚矣。
而婚前财产的提前安排，不是对配偶的不信任。只是希望在脆弱的婚姻关系下，可以不互相伤害，说再见时也更加体面！
最后的最后，虽然婚姻关系有时真的很脆弱，但还是希望大家依然相信爱情！
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