大约在我刚上班那会儿，2000年左右，有一个故事突然风靡全国，之所以有这么深刻的原因是，有一天我的一个同事给我看了她老公给她新买的手机，波导，手机中的战斗机！（那个时候波导宣传是非常厉害的）

她老公用信用卡给她刷卡买的，一开始她并不情愿，但是她老公就给她讲了这个美国老太太和中国老太太的故事，说该买就买，买完了可以再还！

故事说，有一个中国老太太和美国老太太在天堂里遇见了。中国老太太说，我幸苦了一辈子，总算攒够了钱买了房子，住了一天就上天堂了。美国老太太说，我辛苦了一辈子，总算还清了我房子的贷款。

这是个鼓励提前消费的好处的故事，两个老太太关于住在房子里的画面感太强，很多人都瞬间被洗脑，觉得中国老太太太傻了。

自此以后身边贷款买房，贷款买车的人一下子就像是赶集似的，好像谁落下就是傻子一样。房地产市场蓬勃发展，城市里开始建造越来越多的房子，马路上也有越来越多的汽车。

后来支付宝上走了花呗，借呗，成了理所当然的事情，这些事情好不好也不能非黑即白，比如刚刚上班经济能力弱，需要提升职场能力，你需要报名学习职场课程，用花呗分期贷款支付，在一年的时间里用去学习的技能提高了场外赚钱能力，还了贷款，职场上有了精进，这未尝不是好事。

如果你的支付能力超出了你的承受能力，大概率会陷入透支的困境。比如去购买奢侈品，去过度消费，去游玩吃喝……这样没有正常的还款能力就会把自己逼入透支陷阱。

透支陷阱

那我们来看看，透支未来有哪些陷阱是我们意识不到的？

贷款买大房子并不是最危险的透支，还有两种透支方式更加的危险。

第一种是通过信用卡借贷消费，包括用借呗，花呗来消费。

第二种是将工资和没来的收入抵押出去，提前消费。

前者是高利贷，借呗的日利息虽然只有0.045%，但是折算为年利率就高达20%,美国信用卡通常的年利率在12.9%~21.9%之间，情况差不多。（如果是用完把钱及时还上，不用付利息，这种就不算透支。）

在美国，一个人一旦习惯以透支的方式生活，即便不破产，也是挣扎在破产线上，这些人有很大部分收入其实都是在支付不合理的利息。在美国，有1700万的家庭处于破产状态，占人口的14%左右。在中国透支消费的历史不长，这样大规模破产的事情还没有发生，但是很多借了网贷的年轻人已经处于实质上的破产状态了。

透支消费最大的危害还在一旦习惯了这种生活方式，就几乎不可能摆脱贫困了，更不要说能够富裕起来了。因为，这样的生活没有了冗余的时间，空间和资源。

举个例子来说，我们出门旅行会带旅行箱。如果箱子小，带的东西多可能装不下，打包很麻烦。有时候不得不需要反复几次把那些东西重新整理最后才放下。

但是，在接下来的旅程当中，如果想带一点东西回去，就会发现箱子里可能装不下。如果一定要装进去，就需要更加精细的去调整，甚至有时候还不得不舍弃一点，很是耗费精神和时间。反过来，我们把行李箱如果只带上最少必要装备，留一些空间出来，可能会让旅程更加的从容一些。

同理如果一个人选择了用透支未来的方式消费，生活就会变得像塞得满满的旅行箱，不再有冗余的空间。

人的挣钱能力就是那个箱子的容积，有的人想提前享受，等同于在箱子里塞满了更多的物品。今天总花呗或者白条升级了手机，用网贷改变生活状态，几个月下来，手上就没有现金了。每个月的工资还没有捂热就直接拿去还账了。

不要小看20%的借款利率，他会让人所欠的本息迅速上涨。让现金流变得脆弱，如果车子坏了需要修，生病了需要住院等等，都会让你陷入拆东墙补西墙的境地。就像是旅行箱塞满了东西，最后东挪西移的放进去还可能把东西挤坏了。

人如果习惯于眼前，就会忽视了一些更为重要的事情。

为什么冗余很重要

我有一个朋友毕业以后分到了一个不错的国有企业，没几年就买了大房子。

另一个朋友毕业后找了私有企业，工资不高，一直租房住。但是他用一部分工资用在个人成长上面，学习职业技能。过了一些年他的职场一直是向上发展的，直到后来他又开始创业。

第一个朋友的工作稳定，贷款买了大房子，改善了生活条件，但是长达二十多年的还款期让他无法有多余的钱去投资成长。每个月的工资除去生活用度就还了账单，手里一直现金流紧张。若干年后，房子贷款还清了，他的职场还是在国有企业，熬成了老油条。

这就是有无冗余空间差距，起点也许是看不出来什么的，但是做时间的朋友，回头看，竟然那么大的区别。原因之一就是天天在折腾旅行箱，而另一些人在旅行。

不要借贷，不要借贷，不要借贷！